Поручительство это простыми словами
Коротко
Поручительство — это договор, по которому один человек или компания (поручитель) обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение этим лицом его обязательства полностью или в части. Поручитель не получает деньги по основному долгу и не пользуется имуществом должника, но при неисполнении обязанности отвечает перед кредитором своим имуществом.
Как работает поручительство
В сделке участвуют три стороны: кредитор, должник и поручитель. Кредитор и должник связаны основным обязательством — кредитным договором, договором поставки, договором займа. Поручитель заключает с кредитором отдельный договор и берёт на себя обязанность заплатить, если должник не заплатит сам.
Поручитель не становится должником по основному обязательству. Он исполняет собственную обязанность — отвечать перед кредитором в объёме, который определён договором поручительства. По общему правилу этот объём совпадает с обязанностью должника: основной долг, проценты, неустойка, судебные издержки. Но договором объём можно ограничить.
Поручительством можно обеспечить не только денежное обязательство, но и обязанность передать товар, выполнить работы или оказать услуги. Если должник нарушит такую обязанность, у кредитора возникнут денежные требования — убытки, неустойка, возврат аванса, — и поручитель отвечает по ним деньгами.
Договор поручительства заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность договора. Это правило статьи 362 Гражданского кодекса.
Что важно знать до подписания
- Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, что и должник, если договором не установлено иное. Это значит, что к поручителю могут предъявить не только сумму основного долга, но и проценты, неустойку и судебные расходы.
- Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник. Это право сохраняется, даже если должник отказался от возражений или признал долг.
- Если поручитель исполнил обязательство, к нему переходят права кредитора по этому обязательству в том объёме, в котором он его исполнил. Поручитель может потребовать от должника возмещения уплаченного.
- Поручительство прекращается истечением указанного в договоре срока независимо от того, предъявлен ли иск. Если срок в договоре не установлен, поручительство прекращается, когда кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит иск к поручителю; а если срок исполнения основного обязательства не определён или определён моментом востребования — по истечении двух лет со дня заключения договора поручительства. Кроме того, если основное обязательство изменили без согласия поручителя и это увеличило его ответственность или повлекло другие неблагоприятные последствия, поручитель отвечает на прежних условиях, а при переводе долга без согласия поручителя отвечать за нового должника поручительство прекращается. Это статья 367 Гражданского кодекса.
- Поручительство может быть дано и после того, как должник допустил просрочку. Закон это не запрещает.
Чем поручительство отличается от банковской гарантии
| Поручительство | Банковская гарантия | |
|---|---|---|
| Кто выдаёт | Любое лицо: компания, ИП, физическое лицо | Банк или иная кредитная организация |
| Форма | Двусторонний договор между кредитором и поручителем | Одностороннее обязательство гаранта |
| Объём ответственности | В том же объёме, что и должник, если договором не ограничен | Ограничен суммой, указанной в гарантии |
| Возражения должника | Поручитель вправе заявлять возражения, которые есть у должника | Не применяются: гарант платит по требованию |
| Какие обязательства обеспечивает | Денежные и неденежные | Только денежные |
| Срок оформления | Обычно несколько дней | Дольше: банк проводит проверку и принимает решение |
Частые вопросы
Кто может быть поручителем?
Поручителем может быть любое лицо: физическое лицо, индивидуальный предприниматель или организация. Для некоторых видов обязательств закон устанавливает специальные требования. Например, поручителем по обязательствам застройщика может быть только юридическое лицо — учредитель застройщика, отвечающее установленным требованиям.
В каком объёме отвечает поручитель?
По общему правилу поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, что и должник: основной долг, проценты, неустойка, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора. Договором поручительства этот объём можно ограничить.
Что будет, если должник перестанет платить?
Кредитор вправе потребовать исполнения от поручителя. Если поручитель откажется, кредитор может обратиться в суд и взыскать долг с поручителя. Поручитель отвечает своим имуществом в пределах, установленных договором.
Может ли поручитель оспорить требование кредитора?
Да. Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это право сохраняется, даже если должник отказался от возражений или признал свой долг.
Переходят ли к поручителю права кредитора после оплаты долга?
Да. Исполнив обязательство, поручитель приобретает права кредитора по этому обязательству в том объёме, в котором он его исполнил. Поручитель может требовать от должника возмещения уплаченных сумм.
Когда поручительство прекращается?
Поручительство прекращается истечением указанного в договоре срока независимо от того, предъявлен ли иск. Если срок в договоре не установлен, оно прекращается, когда кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит иск к поручителю, а если срок исполнения не определён или определён моментом востребования — по истечении двух лет со дня заключения договора. При изменении основного обязательства без согласия поручителя, если изменение увеличивает его ответственность или влечёт другие неблагоприятные последствия, поручитель отвечает на прежних условиях, а при переводе долга без согласия поручителя отвечать за нового должника поручительство прекращается. Это статья 367 Гражданского кодекса.
Когда поручительство касается бизнеса
Проверить, выдержит ли компания поручительство
Поручительство по кредиту контрагента или партнёра — это условный долг, который может стать реальным в любой момент. Прежде чем подписывать договор, стоит посчитать, как его исполнение отразится на деньгах и прибыли компании.
Я собираю финансовую модель, в которой видно, что произойдёт с бизнесом, если поручителю придётся заплатить вместо должника.