Основное назначение банка это
Коротко
Банк — кредитная организация, которая привлекает деньги клиентов и размещает их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Через банк свободные средства одних людей и компаний доходят до тех, кому они нужны в долг, и через него же проходят платежи между ними.
Три операции, которые делают банк банком
Назначение банка видно по операциям, которые закреплены за ним законом. Он привлекает деньги физических и юридических лиц во вклады — до востребования и на срок. Размещает привлечённые средства от своего имени и за свой счёт. Открывает и ведёт банковские счета клиентов.
Только банк вправе выполнять все три операции в совокупности: принимать вклады физических и юридических лиц, размещать привлечённые деньги от своего имени и вести банковские счета. Небанковская кредитная организация выполняет отдельные банковские операции в сочетаниях, которые устанавливает Банк России. Например, депозитно-кредитная НКО может привлекать средства юридических лиц во вклады на определённый срок. Остальные операции — переводы по поручению клиентов, инкассация, кассовое обслуживание, покупка и продажа валюты, работа с драгоценными металлами — банк выполняет как часть своей работы, но исключительного права на них у него нет.
Что банк делает для экономики
- Собирает свободные деньги: вклады, остатки на счетах, средства на депозитах. Деньги поступают в распоряжение банка, а у клиента остаётся право требовать возврата суммы и процентов по договору.
- Превращает короткие деньги в длинные: вклад на месяц и кредит на пять лет — обычное дело, и разницу сроков банк берёт на себя.
- Платит вкладчику процент и берёт процент с заёмщика. Разница между ними — процентная маржа — и есть заработок банка как коммерческой организации.
- Проводит платежи: через банк проходят расчёты компаний и переводы людей, и в этом его посредническая роль.
- Регулирует денежное обращение: через счета, расчёты и кредитование денежная масса растёт или сокращается под потребности производства и торговли.
Почему это посредничество, а не торговля деньгами
Банк стоит между двумя сторонами. Вкладчик отдаёт деньги, но не выбирает заёмщика и не договаривается с ним о сроке и цене. Заёмщик получает деньги от банка и не знает, чьи они. Банк отвечает перед вкладчиком за возврат вклада, а перед заёмщиком — за то, что деньги выданы в срок и в нужной сумме.
Из этого посредничества вырастает и риск: если заёмщики не вернут деньги, расплачиваться с вкладчиками придётся банку из своих средств. Поэтому банк проверяет заёмщика, держит запас ликвидности и создаёт резервы по выданным кредитам.
Частые вопросы
Чем банк отличается от микрофинансовой организации?
Только банк вправе принимать вклады физических и юридических лиц и выполнять все банковские операции в совокупности. Микрофинансовая организация выдаёт займы, но вкладов не принимает.
Зачем банку вклады, если он может просто выдавать кредиты?
Кредиты выдаются из привлечённых денег. Вклады и остатки на счетах — источник средств, за которые банк платит процент; разница с процентом по кредитам покрывает расходы банка и даёт прибыль.
Может ли банк распоряжаться деньгами на моём счёте?
Да, остаток на счёте банк вправе использовать в своих операциях. При этом он обязан исполнять поручения клиента и обеспечить ему свободное распоряжение деньгами. Направления, на что клиент тратит средства, банк определять не вправе.
Кто отвечает, если заёмщик не вернул кредит?
Банк. Вкладчик получает свой вклад и проценты по договору с банком, а не с заёмщиком; трудности заёмщика — забота банка и его резервов.
Почему банк зарабатывает на разнице процентов, а не на комиссиях?
Основной доход банка — процентная маржа: он платит за привлечённые деньги меньше, чем получает с заёмщиков. Комиссии за расчёты, кассовое обслуживание и переводы дополняют этот доход, но не заменяют его.
Когда считаете, что даст банк и что он заберёт
Чтобы видеть, сколько стоит кредит и что принесут деньги на счёте
Проценты по кредиту, остатки на счетах и сроки платежей складываются в движение денег компании. Пока это не сведено в одну модель, решение о кредите или о размещении свободных денег принимают на глаз.
Я собираю финансовую модель бизнеса, в которой видно, что станет с прибылью и деньгами при кредите, вкладе или изменении сроков платежей, ещё до подписания договора с банком.