Что такое страхование грузов
Коротко
Страхование грузов — это договор, по которому страховая компания возмещает ущерб, если груз в пути погиб, пропал или повреждён от риска, который покрывает полис. Страхует тот, у кого есть интерес в сохранности груза: отправитель, получатель, экспедитор или логистическая компания. Перевозчик отвечает за груз по своим правилам и в ограниченном размере, поэтому его ответственность не заменяет полис на груз.
Как устроено страхование груза
В договоре три роли. Страхователь заключает договор и платит премию. Выгодоприобретатель получает выплату — им может быть и сам страхователь, и получатель груза, у которого есть основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества. Страховщик — компания с лицензией на страхование грузов.
Объект страхования — только интерес в сохранности груза: риск утраты (гибели), недостачи и повреждения. Упущенная выгода и потеря дохода от перевозки — отдельное страхование предпринимательского риска, в полисе груза они не покрываются. Груз застрахован на всём маршруте: при погрузке, перегрузках, временном хранении и выгрузке, а не только пока машина едет.
Страховой случай — событие, от которого защищает полис. Это не любая неприятность в пути: выплата зависит от того, какие риски вписаны в договор и какие исключены. Поэтому до подписания читают не рекламную страницу, а правила страхования и сам полис.
Чем защита груза отличается от ответственности перевозчика
| Страхование груза | Ответственность перевозчика | |
|---|---|---|
| Кто платит за ущерб | Страховая компания по полису | Сам перевозчик |
| Размер возмещения | В пределах страховой суммы по договору | Ограничен законом и конвенциями и обычно ниже стоимости груза: внутри страны возмещается стоимость утраченного или повреждённого груза, а также провозная плата |
| Кто выбирает защиту | Страхователь: риски, покрытие, страховая сумма | Установлена законом и конвенциями для перевозчика |
| Что защищено | Интерес владельца груза в его сохранности | Интерес перевозчика в его ответственности перед клиентом |
Какие бывают программы
- Все риски — максимальная защита: утрата, повреждение или гибель груза при погрузке, выгрузке, хранении и перевозке.
- Полная гибель и повреждения — выплата по конкретным событиям: пожар, авария, крушение, стихийное бедствие.
- Только полная гибель — возмещение, когда груз уничтожен или пропал целиком; частичное повреждение не покрывается.
- Дополнительные риски к основной программе: военные действия, забастовки и гражданские волнения, терроризм, радиоактивное заражение, недостача при целой упаковке, сбой температурного режима, мошенническое хищение, пиратство.
От чего зависит цена полиса
Страховую премию считают от страховой суммы по ставке, которая зависит от степени риска. Ставку поднимают длинный маршрут, много видов транспорта и перегрузов, нестандартный груз — негабарит, тяжеловес, рефрижератор, высоколиквидный товар, — долгое промежуточное хранение, высокая стоимость груза на одной машине и широкое покрытие.
Характер груза — главный фактор. Для скоропортящихся товаров смотрят, есть ли у страхователя холодильное оборудование и контроль температуры. Сезон тоже влияет: зимние дороги и штормовой период на море повышают риск, а вместе с ним и ставку.
Страховую сумму обычно берут не меньше стоимости груза, а нередко включают в неё фрахт и пошлины — тогда при утрате возмещается не только цена товара, но и расходы на перевозку.
Частые вопросы
Обязательно ли страховать груз?
Закон не обязывает владельца груза страховать каждую перевозку. Обязанность появляется из договора — например, если условие о страховании вписано в договор поставки или перевозки, — и из условий внешнеторгового контракта. Стороны сами решают, кто страхует и на какую сумму.
Кто страхует груз при международной поставке?
Это определяется условиями поставки в контракте: одна сторона берёт на себя перевозку и страхование, другая принимает груз уже в пути. Если по контракту страхование на покупателе, продавец может не страховать груз вовсе. Поэтому условие о страховании и его объём прописывают в контракте прямо.
Что будет, если груз повредил перевозчик?
Ответственность перевозчика ограничена правилами перевозки и международными конвенциями, и её размер часто ниже стоимости груза. Полис на груз дополняет эту ответственность: страхователь получает возмещение по договору страхования, а страховая компания дальше сама разбирается с виновным в пределах своих прав.
Возмещают ли упущенную выгоду?
Объект страхования может включать риск неполучения доходов от перевозки, но это отдельное условие договора. Если полис покрывает только утрату и повреждение груза, упущенная выгода не возмещается. Перечень рисков и исключений смотрят в правилах страхования и полисе.
Можно ли застраховать груз на один рейс?
Да. Полис бывает разовым — на одну перевозку, — и генеральным, когда договор покрывает систематические отправки однородного груза за период. При генеральном полисе по каждой партии нужно сообщать страховщику предусмотренные полисом сведения в его срок, а если срок не определён — немедленно после их получения. Для морского страхования действуют специальные последствия несообщения сведений.
Что делать при наступлении страхового случая?
Сохранить груз и упаковку в том виде, в каком их обнаружили, зафиксировать повреждения, вызвать представителя страховой компании и собрать документы о перевозке: транспортные накладные, акты, фотографии. Порядок и сроки уведомления страховщика прописаны в правилах и договоре — их соблюдают, чтобы не потерять право на выплату.
Когда решаете, во что обходится защита груза
Чтобы видеть, сколько стоит страховка в цене поставки
Страховая премия — это расход в себестоимости каждой поставки, и он меняет маржу товара и канала. Когда ставка и страховая сумма не посчитаны, цена товара и точка безубыточности получаются на глаз.
Я считаю юнит-экономику товара и канала: в расчёт входят все расходы на поставку, включая страхование, и видно, что остаётся после них.