Что такое обратный эквайринг
Коротко
Обратный эквайринг — это выплата денег физическому лицу на его банковскую карту через POS-терминал на точке. Клиент прикладывает свою карту, компания вводит сумму, подтверждает платёж своей бизнес-картой, и деньги уходят получателю. Направление денег обратное обычному эквайрингу: не покупатель платит бизнесу, а бизнес платит покупателю.
Как проходит выплата
Получатель прикладывает к терминалу свою карту — карту этого банка или карту МИР либо MasterCard другого банка. На экране появляются последние четыре цифры карты, сотрудник сверяет их с данными получателя и вводит сумму перевода.
Платёж подтверждают бизнес-картой компании с пин-кодом, после одобрения терминал печатает чек. Деньги приходят на карту физлица онлайн, в момент операции. Терминал для обратного эквайринга настроен только на переводы физлицам: покупки, отмены и возвраты через него не проводят.
Сервис работает и без подключения к компьютеру и личному кабинету: терминал выдают уже настроенным, установка занимает от нескольких часов до нескольких дней. Терминал бывает стационарным и мобильным.
Чем обратный эквайринг отличается от обычного
| Обратный эквайринг | Обычный эквайринг | |
|---|---|---|
| Кто кому платит | Компания — физлицу на его карту | Покупатель — компании со своей карты |
| Кто прикладывает карту | Получатель денег | Плательщик |
| Чем подтверждают операцию | Бизнес-картой компании с пин-кодом | Картой покупателя или телефоном |
| Кому нужен | Тем, кто принимает товары у населения и платит исполнителям | Тем, кто продаёт товары и услуги |
Кому нужен обратный эквайринг
- Пунктам приёма металлолома: с 1 октября 2023 года только за лом чёрных и цветных металлов, принятый от физлиц, расчёт возможен исключительно в безналичном порядке. Для бумаги, картона и стекла обязательного безналичного расчёта нет.
- Ломбардам и компаниям, которые выдают займы и страховые выплаты.
- Скупщикам сельхозпродукции у населения.
- Компаниям, которые выкупают у людей подержанные автомобили и бытовую технику.
- Тем, кто платит исполнителям за работу на месте, — когда удобнее рассчитаться картой через терминал, чем переводить по реквизитам.
Сколько стоит и какие бывают лимиты
Тарифы у банков разные, и их смотрят до подключения. УБРиР, например, берёт комиссию с оборота 1 %, но не меньше 10 ₽ за операцию, подключение бесплатное, а лимит — 2 млн ₽ в месяц. У других банков и платёжных сервисов условия свои: часть сервисов подключает и обслуживает компанию бесплатно, а зарабатывает на комиссии с оборота.
Комиссия считается с суммы выплаты, поэтому при массовых расчётах она складывается в заметную статью расходов. Её ставят рядом с ценой закупки, когда считают, сколько компания зарабатывает на каждой партии сырья или на каждой машине.
Чем отличается от выплаты по реквизитам
При выплате по реквизитам компания собирает у физлица номер счёта, готовит платёжное поручение и ждёт, пока банк проведёт платёж. На точке это долго: пока реквизиты ввели, пока деньги дошли, человек ждёт.
Обратный эквайринг убирает ввод реквизитов: получатель прикладывает карту, и деньги приходят сразу. Риск ошибки в ручном вводе данных при этом минимален, а сотруднику не нужно учиться работать с новым устройством — терминал выглядит и работает как привычный эквайринговый.
Второй вариант, который предлагают платёжные сервисы, — онлайн-система: данные клиента заносят в неё, она проводит выплату и ведёт документооборот. Этот способ удобен, когда точка одна, а получателей много.
Частые вопросы
Обратный эквайринг — это законно?
Да, это обычная безналичная выплата на карту физлица. Банк выдаёт терминал, настроенный под такие переводы, а компания подтверждает операцию своей бизнес-картой. С 1 октября 2023 года только за лом чёрных и цветных металлов, принятый от физлиц, расчёт возможен исключительно в безналичном порядке; для бумаги, картона и стекла обязательного безналичного расчёта нет.
Можно ли через такой терминал принимать оплату от покупателей?
Нет. Терминал обратного эквайринга настроен только на переводы физлицам. Операции покупки, отмены и возврата через него не проводят — для приёма оплаты нужен обычный эквайринг.
Нужен ли чек при выплате?
Терминалы работают в двух режимах: фискальном, с печатью чека, и нефискальном, без чека. Какой режим нужен вашей компании, зависит от операции и от того, какие документы вы обязаны выдавать получателю.
Сколько идёт платёж?
Деньги поступают на карту физлица онлайн, в момент операции. Установка и настройка терминала занимают от нескольких часов до нескольких дней.
Чем обратный эквайринг отличается от выплаты через Систему быстрых платежей?
Оба способа переводят деньги физлицу безналично. При обратном эквайринге получатель прикладывает карту к терминалу на точке, при выплате через СБП компания указывает номер телефона и банк получателя, проверяет данные и подтверждает перевод. Какой способ дешевле и удобнее, зависит от числа выплат и тарифов банка.
Читать в журнале
Когда считаете, сколько стоит каждая закупка у населения
Чтобы видеть, что остаётся с каждой партии и каждой машины
Комиссия за выплату — часть себестоимости закупки, как и цена сырья, доставка и переработка. Пока её не поставили в расчёт, непонятно, сколько компания зарабатывает на каждой партии металлолома или на каждой выкупленной машине.
Я считаю юнит-экономику каждой позиции: сколько бизнес зарабатывает на партии, машине или клиенте после всех расходов, включая комиссию за выплаты, и где начинается убыток.