Что такое обеспечение кредита
Коротко
Обеспечение кредита — это имущество, деньги или обязательство третьего лица, которыми банк закрывает свой риск, если заёмщик не вернёт долг. Обеспечение не заменяет платёж: пока кредит платится в срок, оно просто лежит в договоре. Когда платёж сорвался, банк получает деньги из обеспечения.
Зачем банку обеспечение
Банк выдаёт деньги вперёд и рассчитывает вернуть их с процентами. Обеспечение — это второй источник возврата на случай, когда первый, доход заёмщика, перестал работать.
Поэтому обеспечение стоит в кредитном договоре рядом с суммой и ставкой: в нём видно, из чего банк вернёт деньги, если заёмщик перестанет платить. Чем надёжнее и быстрее продаётся обеспечение, тем ниже ставка и мягче требования к самому заёмщику.
Каким бывает обеспечение
- Залог — имущество, которое остаётся у заёмщика, но до погашения долга обременено в пользу банка: недвижимость, машины, оборудование, товар в обороте, ценные бумаги. Если платёж сорвался, банк взыскивает долг за счёт заложенного имущества.
- Поручительство — третье лицо, обычно собственник или партнёрская компания, обязуется отвечать перед банком за долг заёмщика. Поручитель отвечает солидарно с заёмщиком, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность: банк вправе требовать уплаты от поручителя, не предъявляя требование заёмщику.
- Банковская гарантия — банк по просьбе заёмщика обязуется заплатить его кредитору, если заёмщик не исполнит обязательство. В сделке три стороны: заёмщик, банк-гарант и тот, кто получает деньги.
- Независимая гарантия — письменное обязательство гаранта уплатить получателю гарантии сумму при представлении требования по условиям гарантии. По Гражданскому кодексу гарант не зависит от основного обязательства, даже если в гарантии на него есть ссылка (статья 370).
- Страхование — страховка жизни и здоровья заёмщика или заложенного имущества. При страховом случае страховая компания закрывает часть долга или восстанавливает заложенное имущество.
- Неустойка — сумма, которую заёмщик платит сверх долга за просрочку. Это не возврат кредита, а плата за нарушение срока.
Залог: что банк принимает охотнее
Банк смотрит на два свойства: как быстро имущество продать и сколько за него дадут при продаже. Поэтому квартира и склад в городе ценятся выше станка, который нужен одной отрасли, а новый автомобиль — выше машины с большим пробегом.
Товар в обороте закладывают реже: он меняется каждый день, и банку трудно уследить, что именно лежит на складе. Ценные бумаги и депозит в этом банке банк принимает охотнее, потому что их цена видна каждый день.
Стоимость залога банк определяет сам или через оценщика и закладывает в расчёт с запасом: в залог берут имущество дороже кредита, чтобы падение цены не оставило банк без покрытия.
Поручительство: кто подписывает
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение его обязательства полностью или в части (статья 361 Гражданского кодекса). Договор поручительства заключают письменно, иначе он недействителен (статья 362).
Поручителем бывает и человек, и компания. Банк обычно просит поручительство собственника бизнеса и связанных компаний: так долг держится не только на самом заёмщике.
Поручитель отвечает своим имуществом, а не только репутацией. Поэтому перед подписью он смотрит те же цифры, что и банк: сколько у заёмщика долгов, как он платит по ним и что будет с его выручкой, если рынок просядет.
Чем обеспечение отличается от страховки
Обеспечение работает, когда долг уже не платится: банк идёт взыскивать залог или требовать с поручителя. Страховка работает при событии, которое описано в полисе: болезнь, смерть застрахованного, повреждение имущества.
Поэтому банк часто просит и то и другое: залог или поручительство как основной источник возврата и страховку заложенного имущества, чтобы залог не потерял цену.
При потребительском кредите банк может предложить вариант со страхованием жизни и здоровья. Если страхование не обязательно по закону, банк обязан также предложить кредит без него на сопоставимых условиях по сумме и сроку; процентная ставка может отличаться (часть 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
Частые вопросы
Что такое обеспечение кредита простыми словами?
Это то, из чего банк вернёт деньги, если заёмщик перестанет платить: заложенное имущество, деньги поручителя или выплата гаранта. Пока кредит платится в срок, обеспечение ничем себя не проявляет.
Можно ли взять кредит без обеспечения?
Да, банки выдают необеспеченные кредиты бизнесу и людям. Но ставка по ним выше, а сумма обычно меньше: банк держит весь риск на себе и закладывает его в цену кредита.
Что будет с заложенной квартирой, если перестать платить ипотеку?
Банк вправе взыскать долг за счёт заложенной квартиры. По общему правилу взыскание на ипотечный залог обращают по решению суда, но закон допускает внесудебный порядок — по нотариально удостоверенному соглашению сторон и по исполнительной надписи нотариуса — с последующей продажей по правилам закона об ипотеке или торгов. Обычно до взыскания доходит редко: банк сначала предлагает реструктуризацию.
Чем поручительство отличается от гарантии?
Поручитель отвечает за долг вместе с заёмщиком и по договору с банком, а гарант выдаёт отдельный документ, по которому платит получателю гарантии по его требованию. Гарантия не зависит от основного обязательства, поручительство связано с ним напрямую.
Обязательна ли страховка при кредите?
Страхование заложенного имущества банк требует почти всегда: без полиса залог может потерять цену. Банк может предложить потребительский кредит с условием страхования жизни и здоровья, но, если страхование не обязательно по закону, обязан предложить и вариант без страховки на сопоставимых условиях по сумме и сроку. Ставка может отличаться (часть 10 статьи 7 закона № 353-ФЗ).
Что учитывает банк, кроме залога?
Сам бизнес: выручку, прибыль, долговую нагрузку, срок работы на рынке, кредитную историю. Залог закрывает риск потери денег, но кредит дают под денежный поток, который этот долг обслуживает.
Посчитать рядом
Когда считаете, выдержит ли бизнес новый кредит
Чтобы видеть, чем платить по долгу, до подписания договора
Обеспечение закрывает риск банка, а платит по кредиту бизнес. Выдержит ли он платёж, видно только в финансовой модели: сколько денег останется на счёте после платежей, рекламы, зарплат и налогов.
Я собираю финансовую модель бизнеса, в которой видно, что станет с прибылью и деньгами после нового кредита, ещё до того, как залог перейдёт в банк.