Что такое коэффициент долговой нагрузки
Коротко
Коэффициент долговой нагрузки — это доля дохода, которая уходит на платежи по всем долгам. Складывают среднемесячные платежи по кредитам, займам, картам и лизингу, включая тот, который просят сейчас, и делят на среднемесячный доход. Чем выше результат, тем меньше свободных денег остаётся и тем выше риск, что платить станет нечем.
Показатель долговой нагрузки: одно и то же под двумя именами
У коэффициента долговой нагрузки есть второе, более официальное название — показатель долговой нагрузки, сокращённо ПДН. Речь об одном и том же: отношении суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам, включая новый, к среднемесячному доходу.
Для человека эту величину банк считает по методике Банка России — Указание от 16.10.2023 № 6579-У в редакции Указания от 19.01.2026 № 7286-У. Считать её — обязанность банка, а не добрая воля менеджера: норма закреплена в законе «О потребительском кредите (займе)».
Для компании единой обязательной формулы нет. Банк считает нагрузку бизнеса по своей методике, инвестор — по своей, а собственнику нужен свой расчёт, чтобы видеть, сколько денег бизнес отдаёт кредиторам и что останется на развитие.
Как посчитать долговую нагрузку
Формула: коэффициент долговой нагрузки = сумма среднемесячных платежей по всем долгам / среднемесячный доход × 100 %. Результат показывают в процентах, обычно с одним знаком после запятой.
В платежи входят все обязательства: кредиты банков, включая ипотеку и овердрафты, займы микрофинансовых организаций, задолженность по кредитным картам, лизинговые платежи, займы от учредителей и партнёров, налоговая задолженность. По карте берут минимальный платёж, поэтому даже неиспользуемая карта увеличивает нагрузку.
Учитывают и поручительства, выданные компанией или человеком по чужим обязательствам: сейчас по ним не платят, но при определённых условиях они станут расходом. Если у кредита есть созаёмщик, банк складывает доходы и платежи обоих и считает по паре целиком.
Расчёт делают заново под каждую заявку: значение с прошлого кредита не сохраняется. Поэтому нагрузку стоит пересчитывать перед каждой новой заявкой, а не один раз в год.
Что входит в расчёт у человека и у бизнеса
| Человек (ПДН по Банку России) | Бизнес (расчёт собственника) | |
|---|---|---|
| Кто считает | Банк или МФО — по обязанности | Собственник, банк, инвестор — каждый по своей методике |
| Что в числителе | Среднемесячные платежи по всем кредитам и займам, включая новый, поручительства | Платежи по кредитам, займам, лизингу, процентам, поручительствам за период |
| Что в знаменателе | Среднемесячный доход | Выручка или EBITDA за тот же период |
| Порог внимания | 50 % и 80 % | Зависит от отрасли и от того, кто считает: у банка свой порог |
| Что делать при высоком значении | Снижать платежи до заявки | Смотреть, что даёт прибыль, а что только долг |
Пороги 50 % и 80 % и лимиты с 1 октября 2026 года
Официальной шкалы «нормально — плохо» нет, но банки и Банк России ориентируются на два порога: 50 % и 80 %. Если платежи забирают больше половины дохода, для банка заёмщик с высокой нагрузкой; если больше 80 % — на обслуживание долга уходит почти весь доход, и такие займы регулятор считает самыми рискованными.
Отдельно Банк России устанавливает макропруденциальные лимиты — отдельными решениями на каждый квартал. Лимиты задаются раздельно для диапазонов ПДН 50–80 % и свыше 80 % и считаются в процентах от объёма выдач соответствующего вида потребкредитов: кредиты наличными, кредитные карты и другие виды считаются по отдельности. Диапазоны не пересекаются: кредит с ПДН 90 % не входит в лимит для диапазона 50–80 %. Конкретные проценты на нужный квартал смотрят в действующем решении Банка России.
Лимит действует на банк, а не на человека: правила «с нагрузкой выше 50 % кредит не давать» нет. Решение по каждой заявке банк принимает сам, оценивая доход, кредитную историю и другие параметры. Но при высокой нагрузке чаще отказывают или уменьшают сумму.
Если нагрузка выше 50 %, банк по закону обязан до подписания договора письменно предупредить заёмщика о риске не справиться с платежами.
Как снизить нагрузку до заявки
- Погасить или закрыть часть обязательств, начиная с самых дорогих: потребкредиты и карты обычно дороже ипотеки.
- Закрыть неиспользуемые кредитные карты: минимальный платёж по ним всё равно идёт в расчёт.
- Не набирать поручительств по чужим кредитам: они считаются так же, как собственные долги.
- Не просить сумму больше нужной: платёж по новому кредиту входит в расчёт и поднимает нагрузку.
- Собрать документы о доходе: если доход подтверждён только анкетой, банк засчитывает ограниченную сумму, и нагрузка выглядит выше.
Частые вопросы
Коэффициент долговой нагрузки и показатель долговой нагрузки — это одно и то же?
Да. Коэффициент долговой нагрузки (КДН) и показатель долговой нагрузки (ПДН) — два названия одной величины: отношения суммы среднемесячных платежей по всем долгам к среднемесячному доходу.
Как посчитать долговую нагрузку самому?
Сложите среднемесячные платежи по всем кредитам, займам, картам и лизингу, включая тот, который собираетесь взять, и разделите на среднемесячный доход. Умножьте на 100 % — получите нагрузку в процентах. Например, платежи 25 000 ₽ и 15 000 ₽ при доходе 80 000 ₽ дают 50 %.
Какой коэффициент долговой нагрузки считается нормальным?
Официальной шкалы нет. Банки и Банк России ориентируются на пороги 50 % и 80 %: до 50 % нагрузка умеренная, выше 50 % — высокая, выше 80 % — рискованная. Для бизнеса норма зависит от отрасли и от того, кто считает — банк, инвестор или сам собственник.
Почему банк отказал при хорошей зарплате?
Банку важна доля дохода, которая уже уходит на обязательства, а не абсолютная сумма зарплаты. Если платежи съедают половину дохода и больше, новый кредит эту картину ухудшает, и банк чаще отказывает или уменьшает сумму.
Учитываются ли поручительства в долговой нагрузке?
Да. Поручительства и гарантии, выданные по обязательствам третьих лиц, входят в расчёт: сейчас по ним не платят, но при определённых условиях они станут расходом. Поэтому поручительство за кредит своего ООО может испортить личную нагрузку.
Как считать долговую нагрузку бизнеса?
Единой обязательной формулы для компаний нет. В числитель берут все платежи по долгам за период — кредиты, займы, лизинг, проценты, поручительства, — в знаменатель выручку или EBITDA за тот же период. Банк при выдаче кредита считает по своей методике, поэтому полезно знать и её, и свой расчёт.
Читать в журнале
Когда считаете, выдержит ли бизнес новый кредит
Чтобы видеть, сколько долгов выдержат деньги компании
Долговая нагрузка выше половины дохода — сигнал, но сам по себе он ничего не решает. Важно, сколько денег останется после платежей на зарплаты, закупки и развитие, а это видно только в расчёте по каждому товару, клиенту и каналу.
Я считаю юнит-экономику и собираю финансовую модель, в которой видно, что станет с прибылью и деньгами при новом кредите или лизинге, ещё до подписания договора.