Что такое финансовый мониторинг
Коротко
Финансовый мониторинг — это система, при которой банки, лизинговые и ювелирные компании, бухгалтерские и юридические фирмы и другие организации следят за операциями своих клиентов и сообщают о подозрительных в Росфинмониторинг. Работает она по Федеральному закону от 07.08.2001 № 115-ФЗ, поэтому в обиходе её и называют финмониторингом.
Что такое финмониторинг в банке
Когда говорят «финмониторинг в банке», имеют в виду две вещи сразу: службу внутри банка, которая проверяет клиентов и их платежи, и саму обязанность банка по закону № 115-ФЗ сообщать о подозрительных операциях в Росфинмониторинг. Сотрудники этой службы смотрят, откуда пришли деньги, куда уходят, совпадает ли операция с тем, что клиент рассказывал о своём бизнесе.
Проверка начинается не с крупных сумм, а с несоответствия: компания заявляла оптовую торговлю, а по счёту идут переводы физлицам; обороты выросли в разы за месяц без понятной причины; платёж идёт в адрес контрагента, у которого нет ни сайта, ни сотрудников. Тогда банк просит документы: договор, счёт, накладную, выписку по счёту контрагента.
Закон не даёт банку свободно распоряжаться чужими деньгами: он обязан применить меры по замораживанию (блокированию) средств и приостановить операции, если клиент попал в перечень Росфинмониторинга. Порядок таких мер и сроки разъясняет само ведомство в методических рекомендациях для поднадзорных организаций.
Кто обязан вести финансовый мониторинг
- Банки и другие кредитные организации — основной канал, через который проходят почти все платежи бизнеса.
- Страховщики, лизинговые компании, ломбарды, операторы инвестиционных и финансовых платформ — их Росфинмониторинг относит к субъектам закона № 115-ФЗ по статье 5.
- Организации и ИП, торгующие драгоценными металлами, камнями и ювелирными изделиями, — субъекты закона по статье 5 с предусмотренными ею исключениями. Бухгалтерские и юридические фирмы подпадают под статью 7.1, если готовят или совершают по поручению клиента перечисленные в ней сделки: например, сделки с недвижимостью, управление имуществом или куплю-продажу организаций.
- Посредники при операциях с цифровой валютой — для них в законе предусмотрены обязанности, схожие с обязанностями действующих субъектов, об этом говорил Росфинмониторинг.
- Сам Росфинмониторинг — федеральная служба, которая собирает сообщения и ведёт перечни лиц, причастных к экстремизму и терроризму.
Зачем это бизнесу
Финансовый мониторинг защищает не только государство. Банк, который пропустил сомнительный платёж, рискует лицензией, поэтому проверяет клиентов всерьёз. Бизнесу это создаёт ежедневную работу: подготовить документы по запросу банка, объяснить необычную сделку, ответить на вопросы о контрагенте.
Отдельная тема — заморозка. Если человек или компания попали в перечень Росфинмониторинга, банк обязан приостановить расходные операции, и вернуть доступ к деньгам можно только через снятие такой меры. Поэтому важно знать, что вы не значитесь в перечнях, и следить за своими контрагентами: платёж в адрес такого лица тоже остановят.
Частые вопросы
Что такое финансовый мониторинг простыми словами?
Это государственная система контроля за деньгами: банки и другие организации обязаны проверять клиентов и сообщать о подозрительных операциях в Росфинмониторинг. Для бизнеса это значит, что банк может попросить документы по сделке и объяснения, а при сомнениях — приостановить операцию.
Что такое финмониторинг в банке и почему он блокирует счёт?
Это служба банка, которая по закону № 115-ФЗ проверяет операции клиентов. Она не «наказывает» за неудобные платежи, а исполняет обязанность: применить меры по замораживанию средств и приостановить операции, если клиент или его контрагент попал в перечень Росфинмониторинга. Сроки и порядок таких мер ведомство разъясняет в методических рекомендациях.
Какие документы банк вправе запросить?
Те, что объясняют сделку: договор с контрагентом, счёт, накладную или акт, выписку по счёту. Если операция необычна для вашего бизнеса, банк может попросить пояснение, зачем она нужна. Заранее собранный пакет по крупным сделкам экономит дни простоя.
Что будет, если не ответить на запрос банка?
При молчании клиента банк вправе отказать в конкретной операции и сообщить об отказе в Росфинмониторинг; при двух и более отказах за календарный год он вправе расторгнуть договор счёта. Непредставление документов может повлиять на оценку риска и привести к ограничению дистанционного доступа. Если и банк, и Банк России отнесли клиента к высокой группе риска, банк применяет ограничения по статье 7.7 закона № 115-ФЗ. Операции также могут ограничить по решению налогового органа или при замораживании средств в предусмотренных законом случаях.
Как проверить контрагента перед платежом?
Сверьте его с перечнями Росфинмониторинга на сайте ведомства, посмотрите данные в ЕГРЮЛ и в открытых источниках. Если контрагент в перечне, платёж в его адрес банк приостановит, и сделка встанет.
Когда банк просит объяснить сделку
Понять, откуда взялись цифры в отчёте и что они значат
Запрос банка обычно приходит после того, как в платежах появилась необычная для вашего бизнеса операция. Ответить точно можно, только если вы сами видите, откуда взялась сумма и как она связана с продажами.
Я собираю цифры бизнеса в одном месте: выручку, заявки, деньги и маржу, чтобы у каждой суммы было объяснение, а не догадка.