Что такое эквайринговый терминал
Коротко
Эквайринговый терминал — это устройство на кассе, через которое покупатель оплачивает покупку банковской картой или телефоном. Терминал считывает карту, передаёт запрос в банк, получает подтверждение и печатает слип — документ о списании денег. Деньги при этом уходят не в кассу, а на расчётный счёт бизнеса, и банк удерживает за это комиссию.
Как проходит платёж через терминал
В платеже участвуют пять сторон: покупатель с картой, продавец с терминалом, банк-эквайер (он обслуживает терминал и открывает счёт бизнесу), банк-эмитент (он выпустил карту покупателя) и платёжная система, например «Мир», которая связывает банки между собой.
Покупатель прикладывает карту или телефон к терминалу и при необходимости вводит ПИН-код. Терминал отправляет запрос банку-эквайеру, тот через платёжную систему спрашивает банк-эмитент, есть ли на счёте деньги и верный ли код. Ответ возвращается тем же путём, терминал печатает слип, а деньги на счёт бизнеса приходят не сразу: зачисление занимает один-два рабочих дня, и комиссия списывается автоматически — бизнес получает уже чистую сумму.
Слип — это банковский документ, который подтверждает списание денег с карты. Он не заменяет кассовый чек и не передаёт сведения в налоговую: за это отвечает онлайн-касса.
Чем эквайринговый терминал отличается от онлайн-кассы
Эти два устройства стоят рядом на кассе, и их часто путают. Задачи у них разные: терминал принимает деньги, касса фиксирует продажу и передаёт данные в налоговую по закону № 54-ФЗ от 22.05.2003.
По общему правилу расчёт оформляют через кассу. Но из правила есть действующие исключения: ИП на патенте по отдельным видам деятельности, перечисленным в пункте 2.1 статьи 2 закона № 54-ФЗ, может работать без кассы при выдаче покупателю документа, подтверждающего расчёт. Плательщики налога на профессиональный доход вместо кассы формируют чек в приложении «Мой налог». Им для приёма карт достаточно терминала.
Проверить просто: если после оплаты картой покупатель получил только слип, а чека нет — расчёт не оформлен как положено.
Какие бывают виды эквайринга
- Торговый — терминал в магазине, кафе, аптеке или офисе, где покупатель и продавец встречаются лично.
- Интернет-эквайринг — физического терминала нет: покупатель вводит данные карты на защищённой странице банка или платит по QR-коду через СБП.
- Мобильный — переносное устройство, которое подключается к смартфону, для курьеров, выездной торговли и доставки.
Сколько стоит и на чём зарабатывает банк
Банк берёт комиссию с каждого платежа — обычно от долей процента до трёх процентов от суммы. Точная ставка зависит от банка, оборота, отрасли и среднего чека, и её согласуют в договоре.
Само оборудование банки чаще отдают в аренду или передают в пользование бесплатно, потому что конкурируют за клиентов. Покупка терминала тоже возможна: тогда устройство ваше, но обслуживание и ремонт ложатся на бизнес. Сравнивать варианты стоит по совокупной стоимости за несколько лет, а не по цене устройства.
Подключение занимает до десяти дней. Перед этим банк проверяет бизнес по закону № 115-ФЗ: смотрит, что деятельность реальная и не связана с отмыванием денег, и при нарушениях вправе отказать.
Что проверить перед подключением
- Сколько стоит комиссия и от чего зависит ставка — от оборота, отрасли или типа карт.
- Через сколько дней приходят деньги на счёт и есть ли плата за досрочное зачисление.
- Кто платит за терминал, его доставку, ремонт и замену при поломке.
- Как терминал подключается к интернету: кабель надёжнее, Wi-Fi удобнее для зала, сим-карта нужна там, где проводного интернета нет.
- Совместим ли терминал с вашей кассой, чтобы сумма покупки передавалась автоматически и кассир не вводил её руками.
Частые вопросы
Можно ли принимать оплату переводом на карту вместо терминала?
Принимать оплату переводом на счёт можно. Банк вправе запросить документы по закону № 115-ФЗ, доход нужно учесть, а покупателю — выдать чек кассы, электронный, если платёж безналичный. Эквайринг нужен только для приёма карт: в точке — торговый, на сайте — интернет-эквайринг. Счёт на оплату и QR-код через СБП работают без торгового эквайринга.
Обязателен ли терминал, если почти все покупатели платят картой?
Если бизнес продаёт офлайн и покупатель хочет расплатиться картой, без торгового эквайринга платёж не принять. Отказ от безналичной оплаты в точке — это потерянные продажи: человеку проще уйти к конкуренту, чем искать банкомат.
Что будет, если терминал потеряет связь в момент оплаты?
Платёж проходит, только если в договоре эквайринга включён офлайн-режим и сумма в пределах лимита, который установил банк-эквайер. Тогда риск неоплаты — недостаток средств на карте или оспаривание операции — несёт продавец. Без офлайн-режима платёж действительно не пройдёт: терминал не получит подтверждения от банка.
Нужен ли отдельный терминал для каждого кассира?
Нет, терминалом пользуются по очереди. Дополнительные устройства берут, когда на кассе очередь или когда оплату принимают в разных местах зала и на выезде.
Кто отвечает, если покупатель оспорит платёж?
Спорную операцию разбирают банк-эквайер и платёжная система: они проверяют слип и данные операции. Поэтому слипы и чеки хранят — они подтверждают, что покупка была.
Когда терминал стоит на кассе, а связи между оплатой и выручкой не видно
Чтобы видеть, сколько на самом деле приносит каждый канал продаж
Терминал принимает деньги, но не отвечает на вопрос, откуда пришёл покупатель и сколько стоит его привести. Эти цифры живут отдельно: в кассе, в CRM, в рекламных кабинетах.
Я связываю рекламу, сайт, звонки, мессенджеры и CRM так, чтобы у каждой продажи был источник, а у каждой кампании — цена продажи.