Тарифы расчётного счёта: из чего складывается стоимость обслуживания
Коротко
Тариф расчётного счёта — это набор ставок, по которым банк берёт деньги за обслуживание: ежемесячная плата за ведение счёта, плата за переводы и за снятие наличных, разовая плата за открытие дополнительного счёта. Цена обслуживания — сумма этих ставок за месяц при ваших оборотах, а не одна цифра в прайсе.
Почему нельзя сравнивать по одной цифре
В рекламе банк показывает плату за ведение счёта, потому что она одинаковая каждый месяц и легко запоминается. На деле платёж за месяц складывается из нескольких строк: ведение счёта, переводы контрагентам, переводы на свои счета, снятие и внесение наличных, иногда — плата за открытие второго счёта. Два тарифа с одинаковой абонентской платой расходятся в разы, если один берёт процент с каждого платежа, а второй включает платежи в пакет.
Поэтому тариф выбирают под свои операции: сколько платежей в месяц, какая их средняя сумма, сколько наличных проходит через кассу. Счёт с низкой абонентской платой выгоден тому, у кого мало переводов, а счёт с пакетом — тому, у кого их десятки.
Строки, из которых складывается стоимость обслуживания
- Плата за ведение счёта — списывается раз в месяц, обычно в последний рабочий день месяца или при закрытии счёта.
- Открытие первого счёта — как правило, бесплатно; открытие второго и следующих — отдельная плата.
- Переводы контрагентам и на свои счета в других банках — по ставке за платёж или в составе пакета.
- Снятие и внесение наличных — процент от суммы или фиксированная плата за операцию.
- Дополнительные сервисы: эквайринг, зарплатный проект, банковские карты к счёту, бухгалтерские сервисы.
Как устроены программы обслуживания
Банки выстраивают линейку тарифов по возрастанию: младшая программа дешёвая или бесплатная, но переводы и наличные в ней оплачиваются отдельно; старшие программы дороже в месяц, зато включают пакет платежей и снижают ставки за операции. Смысл выбора — попасть в ту программу, где ваш обычный месяц укладывается в пакет.
Ориентир для сравнения — тарифы ПСБ на обслуживание юридических лиц: открытие первого расчётного счёта бесплатное, открытие второго — 15 000 ₽ на младшей программе «Ноль Плюс» и 890 ₽ на остальных; ведение счёта — от нуля на «Ноль Плюс» до 9 900 ₽ в месяц на программе «Профи». Это ставки одного банка, у других линейка своя, но логика та же: чем дороже абонентская плата, тем больше операций входит в неё.
Предоплата за обслуживание: «умная скидка»
Многие банки предлагают заплатить за ведение счёта вперёд — за три, шесть или двенадцать месяцев — и получить скидку к месячной ставке. У ПСБ такая опция называется «Умная скидка»: при предоплате за 3 месяца на программе «Мини» месячная плата снижается с 690 ₽ до 561 ₽, при предоплате за год — до 502 ₽. На старших программах экономия меньше: на «Профи» годовая предоплата даёт 8 415 ₽ в месяц вместо 9 900 ₽.
Условие здесь важнее скидки: деньги за период списываются сразу и целиком, а услуга начинается с 1-го числа месяца после списания. Если на счёте не хватает суммы, услуга не оказывается и в картотеку платёж не ставится. Перед предоплатой стоит понять, что счёт проживёт весь оплаченный период: при закрытии счёта остаток за неиспользованные месяцы банк, как правило, не возвращает — это стоит проверить в договоре.
Как выбрать программу под свои обороты
| Мало операций | Средний поток | Много платежей и наличных | |
|---|---|---|---|
| Что преобладает | Пара платежей в месяц, расчёты с одним-двумя контрагентами | Десятки переводов, регулярная зарплата, occasional наличные | Сотни платежей, касса, эквайринг, валютные операции |
| Что важно в тарифе | Низкая или нулевая плата за ведение, пусть дороже отдельный платёж | Пакет переводов и понятная ставка сверх пакета | Пакет с запасом, низкий процент за наличные, сервисы в комплекте |
| На что смотреть | Плата за платёж и за наличные — при малом потоке они и решают | Граница пакета и цена операции сверх него | Полная стоимость всех сервисов, а не только ведение счёта |
| Риск | Заплатить за пакет, которым не пользуешься | Не вписаться в пакет в месяц с крупной закупкой | Платить за опции, которые не нужны |
Частые вопросы
Сколько стоит открыть расчётный счёт для ИП?
Первый счёт большинство банков открывают бесплатно, плата берётся за второй и последующие. У ПСБ открытие второго счёта стоит 15 000 ₽ на программе «Ноль Плюс» и 890 ₽ на остальных программах. Условия конкретного банка смотрите в его тарифах на дату открытия.
Можно ли не платить за ведение счёта?
Да, если обороты небольшие и банк держит программу с нулевой платой за ведение. У ПСБ это «Ноль Плюс»: ведение счёта бесплатно, но переводы и наличные оплачиваются по ставкам этой программы. Считать нужно полную стоимость операций за месяц, а не только абонентскую плату.
Что будет, если на счёте нет денег в день списания платы за обслуживание?
Банк спишет плату по мере поступления денег на счёт. По условиям предоплаты за обслуживание в ПСБ при нехватке суммы услуга не оказывается, а платёж не ставится в картотеку — то есть скидка не начнёт действовать, пока на счёте не будет полной суммы.
Выгодна ли предоплата за год?
Она снижает месячную ставку, но требует, чтобы счёт проработал весь оплаченный период. Сравните скидку с тем, сколько вы платите сейчас: у ПСБ годовая предоплата на «Мини» даёт 502 ₽ в месяц вместо 690 ₽, а на «Профи» — 8 415 ₽ вместо 9 900 ₽. Если счёт может понадобиться закрыть раньше, уточните в договоре порядок возврата остатка.
Входят ли переводы в плату за ведение счёта?
Зависит от программы. Младшие тарифы обычно берут плату за каждый платёж, старшие включают пакет переводов, а сверх пакета берут по ставке. Смотрите в тарифах строку о переводах и границу пакета — именно она определяет счёт за месяц.
Как сравнить расчётно-кассовое обслуживание в разных банках?
Возьмите выписку за последние три месяца и посчитайте, сколько у вас платежей, на какую сумму и сколько наличных. Затем посчитайте по тарифам каждого банка стоимость именно этих операций плюс плату за ведение. Сравнение по одной абонентской плате показывает неверный результат.
Проверка актуальности
Проверьте ответ на сегодняшний день
Нормы меняются каждый год, а ответы в интернете за ними не успевают. Чтобы вы опирались на действующий закон, мы настроили ИИ для проверки актуальности: он сверит эту справку с действующей редакцией законов и подскажет, что изменилось.
Бот проверки запускаем в ближайшие дни.
Читать в журнале
Счёт — только одна строка в деньгах бизнеса
Соберу выручку, заявки, деньги и маржу на одном экране
Плата за счёт, переводы и касса теряются, когда цифры разбросаны по банку, CRM и таблицам. Я собираю главные цифры бизнеса на одном экране и настраиваю ежедневное обновление: выручка, заявки, деньги, маржа.
Вы видите бизнес за пять минут в день на телефоне и компьютере и получаете сообщение, когда цифра уходит за пределы, которые вы задали. Это для собственников, которым нужна картина, а не очередной отчёт.