Стороны кредитного договора
Коротко
Сторонами кредитного договора являются кредитор и заёмщик. Кредитор — банк или иная кредитная организация, которая по статье 819 ГК РФ обязуется выдать деньги в размере и на условиях договора. Заёмщик обязуется вернуть сумму и уплатить проценты, а также иные платежи, если они предусмотрены договором, в том числе связанные с выдачей кредита.
Кто может быть кредитором
Кредитором по кредитному договору выступает банк или небанковская кредитная организация. Разница между ними в объёме операций: банк вправе делать весь набор банковских операций, небанковская организация — только отдельные, перечисленные в законе о банках.
И банк, и небанковская организация работают по лицензии Банка России. На момент выдачи кредита лицензия должна быть действующей. Если кредит выдало лицо без лицензии, заёмщик вправе отказаться от договора и потребовать возмещения убытков — это пункт 3 статьи 450.1 ГК РФ и пункт 89 постановления Пленума Верховного Суда от 23.06.2015 № 25.
Заёмщиком может быть любое лицо: компания, индивидуальный предприниматель, гражданин. Если деньги берёт физическое лицо на цели, не связанные с бизнесом, договор становится потребительским кредитом и к нему добавляются требования закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
Что считается существенным в кредитном договоре
- Сумма кредита.
- Срок и порядок выдачи денег заёмщику.
- Размер процентов за пользование кредитом.
- Срок и порядок уплаты процентов и возврата суммы кредита.
- Иные платежи, если договор их предусматривает, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Если какого-то условия в договоре нет
Отсутствие волеизъявления сторон по существенному условию само по себе не делает кредитный договор незаключённым. К отношениям применяют общие нормы Гражданского кодекса о договорах и обязательствах — например, статьи 311, пункт 2 статьи 314, статью 316. Так разъяснил Президиум Высшего Арбитражного Суда в пункте 12 информационного письма от 13.09.2011 № 147.
Практический вывод для собственника: спор о том, что в договоре «не хватает» условия, не отменяет долг. Стороны смотрят на фактические отношения — кто перечислил деньги, на каких условиях и что уже исполнено.
Может ли кредитор смениться
Банк вправе уступить право требования по кредитному договору организации, которая не является кредитной и лицензии на банковские операции не имеет. Сама уступка не относится к банковским операциям из статьи 5 закона о банках: лицензия нужна для деятельности по выдаче кредитов, а не для получения уже выданного долга.
Это подтверждают пункт 2 информационного письма Президиума ВАС от 30.10.2007 № 120 и пункт 16 информационного письма от 13.09.2011 № 146. Но для кредита физическому лицу действует отдельное правило: Пленум Верховного Суда в пункте 51 постановления от 28.06.2012 № 17 ограничил передачу требования по такому договору организациями, у которых нет лицензии. Для потребительских кредитов смотрите закон № 353-ФЗ и условия договора об уступке.
Кредит и заём: в чём разница для сторон
| Кредитный договор | Договор займа | |
|---|---|---|
| Кто выдаёт | Банк или небанковская кредитная организация с лицензией | Любое лицо, в том числе не кредитная организация |
| Норма | Статья 819 ГК РФ | Глава 42 ГК РФ |
| Что передают | Денежные средства | Деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками |
| Плата | Проценты и иные платежи по договору | По общему правилу — проценты; если размер не указан, применяют ключевую ставку. В отдельных случаях заём предполагается беспроцентным. |
Частые вопросы
Может ли кредит выдать компания, у которой нет банковской лицензии?
Нет. Кредитором по статье 819 ГК РФ выступает только банк или иная кредитная организация с лицензией Банка России. Сделка с лицом без лицензии даёт заёмщику право отказаться от договора и требовать возмещения убытков (п. 3 ст. 450.1 ГК РФ, п. 89 постановления Пленума ВС от 23.06.2015 № 25).
Обязательно ли указывать в договоре срок кредита?
Срок и порядок выдачи денег, размер процентов, срок и порядок их уплаты и возврата суммы относят к существенным условиям. Но если какое-то из них в договоре не согласовано, это не основание считать договор незаключённым: применяют общие нормы ГК РФ об обязательствах (п. 12 информационного письма Президиума ВАС от 13.09.2011 № 147).
Можно ли переуступить долг по кредиту коллекторскому агентству?
Для организаций уступка права требования допустима и без лицензии у нового кредитора: она не относится к банковским операциям (п. 2 информационного письма Президиума ВАС от 30.10.2007 № 120, п. 16 информационного письма от 13.09.2011 № 146). По кредиту физического лица действует отдельное ограничение из пункта 51 постановления Пленума ВС от 28.06.2012 № 17 — проверяйте договор и закон № 353-ФЗ.
Что входит в предмет кредитного договора?
Денежные средства, которые кредитор передаёт заёмщику в размере и на условиях договора. Заёмщик возвращает эту сумму и платит проценты, а также иные платежи, если они предусмотрены договором, в том числе связанные с предоставлением кредита (ст. 819 ГК РФ).
Кто подписывает кредитный договор со стороны компании?
Тот, у кого есть полномочия по уставу или доверенности. Кто именно вправе действовать от имени компании и какие сделки требуют одобрения, определяют устав, закон и внутренние решения — этот вопрос решается до подписания, а не после.
Проверка актуальности
Проверьте ответ на сегодняшний день
Нормы меняются каждый год, а ответы в интернете за ними не успевают. Чтобы вы опирались на действующий закон, мы настроили ИИ для проверки актуальности: он сверит эту справку с действующей редакцией законов и подскажет, что изменилось.
Бот проверки запускаем в ближайшие дни.
Проверка договора до подписи дешевле спора после
Соберу ИИ-агента, который разберёт кредитный договор
Перед подписанием кредита важно увидеть все условия: сумму, проценты, сроки, иные платежи, порядок уступки. Я делаю агента под одну задачу: он читает договор и вытаскивает эти пункты в понятную таблицу, чтобы вы сверили их с тем, о чём договаривались.
Агента подключаю к вашим документам, почте или CRM и проверяю на сотне настоящих договоров из вашей практики. Это для компаний, где договоры и заявки повторяются десятками в месяц.