Схема расчёта чеками: как устроены расчёты чеками
Коротко
Расчёты чеками — это способ платежа, при котором чекодатель выдаёт чекодержателю письменное поручение своему банку уплатить указанную в чеке сумму. Чек — ценная бумага, и схема расчёта строится вокруг трёх участников: чекодателя, чекодержателя и банка, который обслуживает чекодателя.
Кто участвует в расчёте чеком
В схеме расчёта чеком три стороны. Чекодатель — тот, кто выписывает чек и даёт банку поручение заплатить. Чекодержатель — тот, кому чек выдан и кто предъявляет его к оплате. Плательщик по чеку — банк, в котором у чекодателя открыт счёт: он списывает сумму со счёта чекодателя и перечисляет её чекодержателю.
Чек не создаёт нового долга: он переводит уже существующее денежное обязательство в форму ценной бумаги. Поэтому схема начинается с того, что чекодатель и чекодержатель договорились о расчёте чеком, и заканчивается зачислением денег на счёт чекодержателя.
Шаги схемы расчёта чеками
- Стороны договариваются о расчёте чеком и сумме; чекодатель проверяет, что на его счёте в банке есть деньги для оплаты чека.
- Чекодатель заполняет чек по обязательным реквизитам и подписывает его, затем передаёт чекодержателю.
- Чекодержатель принимает чек, проверяет реквизиты и срок, в течение которого чек можно предъявить к оплате.
- Чекодержатель предъявляет чек в свой банк, а тот передаёт его банку чекодателя — по инкассо или напрямую.
- Банк чекодателя проверяет чек и списывает сумму со счёта чекодателя, после чего деньги зачисляются чекодержателю.
- Если чек не оплачен, чекодержатель оформляет протест в неплатеже и предъявляет требование к обязанным по чеку лицам.
Что должно быть в чеке
Чек действителен, только если в нём есть обязательные реквизиты, установленные статьёй 878 ГК РФ: наименование «чек», поручение выплатить определённую сумму, наименование банка-плательщика и счёт списания, валюта платежа, дата и место составления, подпись чекодателя.
Отсутствие обязательного реквизита лишает документ силы чека, кроме места составления: если оно не указано, чек считается подписанным в месте нахождения чекодателя. Поэтому схема расчёта начинается с проверки реквизитов: чек с дефектом не принимает ни банк, ни суд.
Передача чека и индоссамент
Чек можно передать другому лицу по передаточной надписи — индоссаменту. Индоссамент делают на самом чеке или на прикреплённом к нему листе; он переносит права по чеку на нового держателя.
Именной чек передаче не подлежит, а ордерный передаётся по индоссаменту. Каждый индоссант отвечает перед чекодержателем за то, что чек будет оплачен, если не сделал оговорку, снимающую эту ответственность.
Чем расчёт чеком отличается от других способов платежа
| Чек | Платёжное поручение | Аккредитив | |
|---|---|---|---|
| Что это | Ценная бумага с поручением банку | Распоряжение о переводе денег | Поручение банку заплатить при условиях |
| Кто платит | Банк чекодателя | Банк плательщика | Банк-эмитент |
| Передача третьему лицу | По индоссаменту | Нет | Возможна для переводного аккредитива по его условиям и с согласия исполняющего банка |
| Защита получателя | Протест в неплатеже и требование к индоссантам | Возврат средств при неисполнении | Обязательство банка заплатить при выполнении условий; предварительное покрытие зависит от вида аккредитива |
Частые вопросы
Сколько действует чек?
Срок предъявления чека к оплате устанавливает Положение Банка России о чеках и сам чек. Чек, предъявленный позже срока, к оплате не принимают, поэтому дату и срок проверяют в момент приёма чека.
Что делать, если банк не оплатил чек?
Отказ в оплате удостоверяют нотариальным протестом или равнозначным актом, отметкой банка-плательщика либо отметкой инкассирующего банка по статье 883 ГК РФ. После этого предъявляют требование к обязанным по чеку лицам.
Можно ли выписать чек без денег на счёте?
Нельзя. Чекодатель обязан иметь средства на счёте для оплаты чека; чек, выписанный без обеспечения, банк не оплатит, а чекодатель отвечает перед чекодержателем.
Обязателен ли индоссамент при передаче чека?
Для ордерного чека нужен индоссамент на самом чеке или добавочном листе. Предъявительский чек передают вручением, именной чек передаче не подлежит.
Проверка актуальности
Проверьте ответ на сегодняшний день
Нормы меняются каждый год, а ответы в интернете за ними не успевают. Чтобы вы опирались на действующий закон, мы настроили ИИ для проверки актуальности: он сверит эту справку с действующей редакцией законов и подскажет, что изменилось.
Бот проверки запускаем в ближайшие дни.
Считать деньги по факту, а не по обещаниям
Соберу цифры бизнеса на одном экране
Расчёты чеками — часть денежного оборота компании, и собственнику важно видеть, сколько денег реально пришло и сколько ушло. Я собираю выручку, заявки, деньги и маржу на одном экране и настраиваю обновление каждый день.
Это для собственников, которым нужна картина бизнеса за пять минут, а не полдня в таблицах. Вы получаете панель на телефоне и компьютере и сообщение, когда цифра уходит за заданные пределы.