Основной формой кредита является банковский кредит

Коротко

Основной формой кредита является банковский кредит: деньги даёт банк — организация, для которой выдача кредитов под проценты и есть основной вид деятельности. Остальные формы — коммерческий кредит, заём, лизинг, факторинг — тоже дают отсрочку или деньги, но выдают их не банки и не как основной промысел.

Почему основная форма — именно банковский кредит

Кредит — это деньги или вещи, которые одна сторона передаёт другой с возвратом и, как правило, за плату. Форм у этого отношения несколько, и банковский кредит отличается тем, что выдаётся профессионально: банк привлекает деньги вкладчиков и других клиентов и размещает их в кредиты. Для банка это уставная деятельность, а не разовая сделка.

Из этого следуют три признака, по которым банковский кредит узнают в договоре. Выдаёт его организация с лицензией на банковские операции. Деньги переходят в собственность заёмщика, и тот возвращает их деньгами же с процентами. Кредит оформляют отдельным договором, где прописаны сумма, срок, ставка, порядок возврата и обеспечение.

Чем банковский кредит отличается от других форм

Коммерческий кредит — отсрочка оплаты от поставщика или покупателя: товар уже отгружен, а деньги придут позже. Это форма расчётов между участниками сделки, а не банковская услуга.
Заём — договор по статье 807 Гражданского кодекса: деньги или вещи передаёт любая сторона, в том числе другая компания или собственник. Проценты могут быть, могут и не быть.
Лизинг — финансовая аренда: лизингодатель покупает имущество и передаёт его бизнесу за платежи. Договор может предусматривать переход имущества в собственность лизингополучателя на согласованных условиях.
Факторинг — покупка права требования по уже отгруженному товару: деньги приходят раньше покупателя, но это уступка долга, а не кредит.
Бюджетный кредит и налоговый кредит — отдельные формы с публичным кредитором: государством или бюджетом, на условиях, заданных законом.

Основные виды банковского кредита

Виды банковского кредита делят по трём признакам: кому выдают, на какой срок и чем обеспечен возврат. Для собственника бизнеса практический смысл в последнем: от вида зависит, что банк попросит в залог и как будет считать ставку.

По заёмщику различают кредиты физическим лицам, бизнесу и другим банкам. По сроку — краткосрочные, до года, и долгосрочные, на несколько лет: первые закрывают кассовый разрыв, вторые — вложения в оборудование, помещение, расширение. По обеспечению — залоговые, поручительские и без обеспечения, где банк берёт на себя риск и закладывает его в ставку.

Какие виды кредита бизнес берёт чаще

	Что закрывает	Срок	Обеспечение
Кредитная линия	Регулярные платежи поставщикам, закупку под заказ	Обычно до года, с лимитом и траншами	Залог, поручительство или без него
Оборотный кредит	Кассовый разрыв, сезонный рост закупок	До года	Залог товара, выручка, поручительство
Инвестиционный кредит	Оборудование, помещение, запуск направления	Несколько лет	Залог приобретаемого имущества
Овердрафт	Разрыв в один-два дня по счёту	Короткий срок, лимит привязан к оборотам	Обычно без отдельного залога
Кредит на пополнение оборотных средств	Запасы, сырьё, зарплаты в низкий сезон	До года	Залог, поручительство

Что смотреть перед подписанием договора

Главная цифра в кредите — не ставка, а полная стоимость: проценты, комиссии за выдачу и ведение, страховка, которую банк требует к кредиту. Для сравнения предложений запросите у банка расчёт всех платежей по кредиту: процентов, комиссий и обязательных расходов. По потребительским кредитам банк раскрывает полную стоимость по правилам закона.

Второе — график платежей и право досрочного возврата. Проверьте в договоре, когда и на каких условиях банк согласен принять досрочный возврат, есть ли плата за него и как пересчитываются проценты. Третье — обеспечение: залог, поручительство или гарантия переходят в запасной план, если выручка просядет.

И последнее — валюта и ставка. Кредит в валюте при выручке в рублях переносит на бизнес курсовой риск, а плавающая ставка — риск роста платежа.

Частые вопросы

Кредит и заём — одно и то же?

Нет. Заём регулирует статья 807 Гражданского кодекса, и выдать его может любая сторона. Банковский кредит — частный случай займа с профессиональным кредитором, у которого выдача кредитов входит в лицензированную деятельность.

Коммерческий кредит — это форма кредита?

Да. Коммерческий кредит может принимать форму отсрочки или рассрочки оплаты, а также аванса или предварительной оплаты товаров, работ или услуг.

Можно ли получить банковский кредит без залога?

Бывает: банк выдаёт беззалоговые кредиты малому бизнесу и овердрафты, оценивая обороты по счёту. Ставка при этом выше, а лимит ниже, чем у залогового кредита.

Чем отличается кредитная линия от обычного кредита?

Кредитная линия даёт лимит, из которого бизнес берёт деньги траншами по мере нужды и платит проценты за фактически использованную сумму. Обычный кредит выдаётся разово всей суммой.

Что важнее смотреть в договоре: ставку или полную стоимость?

Полную стоимость кредита. Она включает проценты, комиссии и обязательные платежи, поэтому по ней видно, сколько кредит стоит на самом деле.

Проверка актуальности

Проверьте ответ на сегодняшний день

Нормы меняются каждый год, а ответы в интернете за ними не успевают. Чтобы вы опирались на действующий закон, мы настроили ИИ для проверки актуальности: он сверит эту справку с действующей редакцией законов и подскажет, что изменилось.

Читать в журнале

Кредит закрывает разрыв, но не показывает, откуда он взялся

Посчитаю, сколько бизнес зарабатывает на каждом товаре и клиенте

Прежде чем брать кредит, стоит увидеть, где деньги теряются: часть товаров, услуг или клиентов работает в убыток, а общая выручка это прячет. Я считаю юнит-экономику по каждой позиции после себестоимости, рекламы, зарплат, доставки, возвратов и налогов.

На выходе — расчёт по каждой позиции, точка безубыточности и финансовая модель: по ней видно, какой кредит бизнес выдержит и что будет с деньгами при каждом решении.

Читать об услуге «Юнит-экономика и финансовая модель»