Коммерческий банк открывает расчётный счёт

Коммерческий банк — кредитная организация, которая работает с деньгами клиентов ради прибыли: принимает вклады, выдаёт кредиты, ведёт счета. Расчётный счёт открывают в таком банке, а не в Банке России: у предпринимателя и организации счёт обслуживает выбранный коммерческий банк, а сам Банк России задаёт правила и следит за их исполнением.

С юридической стороны открытие счёта — это договор банковского счёта. Банк обязуется принимать и зачислять деньги, выполнять поручения клиента о перечислении и выдаче сумм со счёта, а клиент платит за обслуживание по тарифам банка. Номер счёта из 20 цифр банк присваивает при открытии; по нему деньги находят получателя.

ООО открывает счёт с момента государственной регистрации: банк проверяет запись в ЕГРЮЛ, устав, решение об учреждении и полномочия директора. Индивидуальный предприниматель открывает счёт после регистрации в качестве ИП, а до регистрации счёт бизнеса открыть нельзя.

Счёт открывает руководитель или представитель по доверенности. Банк обязан идентифицировать клиента, его представителя и выгодоприобретателей, поэтому просит паспорт и документы о структуре владения. Правила такой проверки задаёт закон о противодействии отмыванию денег, а конкретный перечень документов банк устанавливает сам в своих правилах.

Заявку подают в отделении банка или через интернет-банк, если банк принимает документы онлайн. Банк проверяет документы и клиента, после чего заключает договор банковского счёта и присваивает номер. Срок проверки каждый банк определяет сам; у крупных банков счёт часто открывают в день обращения, у небольших проверка занимает несколько дней.

Банк вправе отказаться открыть счёт. При отказе по основаниям Закона № 115-ФЗ банк сообщает клиенту дату и причины отказа не позднее пяти рабочих дней, а сведения об отказе направляет в Росфинмониторинг. Обжаловать отказ можно в самом банке, в Банке России или в суде — это право клиента, а не автоматическое восстановление заявки.

Счёт становится рабочим инструментом: клиент получает доступ к интернет-банку, может принимать оплату, платить налоги и вести расчёты. Банк берёт комиссию по тарифам: за ведение счёта, переводы, выдачу наличных, эквайринг. Тарифы у банков различаются, и выбирать банк стоит по оборотам и типичным операциям бизнеса.

Счёт можно закрыть по заявлению клиента или по инициативе банка, например при отсутствии операций в течение срока, указанного в договоре. Банк вправе расторгнуть договор в случаях, установленных законом, в том числе при нарушениях клиента; порядок и сроки расторжения задаёт договор и закон о банках и банковской деятельности.

Если счёт заблокирован по решению налоговой или по закону о противодействии отмыванию денег, операции приостанавливаются. Банк исполняет решение, а клиент выясняет причину и устраняет её — блокировка не означает закрытия счёта.