Договор займа: виды

Коротко

Договор займа — это передача денег или вещей, определённых родовыми признаками, во временное пользование с обязательством вернуть столько же. Вид займа задают три вещи: берёт ли займодавец проценты, ограничена ли цель использования денег и есть ли обеспечение возврата. От этого зависит и текст договора, и то, что можно потребовать при просрочке.

Из чего складывается вид займа

Статья 807 Гражданского кодекса называет предмет займа: деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками. По общему правилу вещи переходят в собственность заёмщика, а возвращает он равное количество вещей того же рода и качества.

Дальше вид определяется условиями. Проценты — статья 809: договор возмездный, если в нём не написано иное. Цель — статья 814: займодавец получает право контроля и досрочного возврата при нарушении цели. Обеспечение — залог, поручительство или независимая гарантия, и тогда к займу добавляется обеспечительная конструкция.

Есть и четвёртая развилка, о которой часто забывают: с какого момента договор считается заключённым. Если займодавец — гражданин, договор реальный: он заключён с момента передачи денег или вещей. В остальных случаях договор консенсуальный, то есть обязательство выдать заём возникает уже из подписанного текста (пункт 1 статьи 807 ГК).

Основные виды договора займа

Вид	Что фиксирует	Что важно в тексте
Беспроцентный	Проценты не начисляются	Прямая формулировка: «Заём является беспроцентным, проценты за пользование не начисляются»
Процентный	Цена пользования деньгами	Ставка, порядок начисления и сроки уплаты процентов; без ставки действует ключевая ставка Банка России соответствующих периодов
Целевой	На что потратить деньги	Конкретная цель и право займодавца контролировать расходование, требовать досрочного возврата при нарушении
С залогом	Чем обеспечен возврат	Предмет залога, его оценка, порядок обращения взыскания
Между гражданами до 100 000 ₽	По умолчанию беспроцентный	Если нужны проценты — прописать их прямо
Вещами, а не деньгами	По умолчанию беспроцентный	Род и качество вещей, количество к возврату

Когда заём беспроцентный по закону

Проценты не начисляются автоматически в двух случаях, если в договоре не написано иное: договор между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму не больше 100 000 ₽ и договор, по которому передаются не деньги, а другие вещи, определённые родовыми признаками (пункт 4 статьи 809 ГК).

В остальных случаях денежный заём считается процентным, даже если о процентах в тексте ни слова. Тогда размер определяют по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 ГК). Поэтому беспроцентность в деловых отношениях фиксируют прямой фразой, а не расчётом на то, что «и так понятно».

Беспроцентный заём между коммерческими организациями — не дарение: деньги передаются на возвратной основе, а запрет дарения между коммерческими организациями касается безвозмездной передачи (подпункт 4 пункта 1 статьи 575 ГК). При банкротстве займодавца беспроцентность сама по себе становится предметом проверки: суд смотрит, не выводились ли так деньги из конкурсной массы.

Что проверить в договоре любого вида

Сумма или количество вещей и момент их передачи — от этого зависит, заключён ли реальный заём.
Ставка и порядок уплаты процентов либо прямая фраза об их отсутствии.
Срок возврата; если его нет, сумма возвращается по требованию займодавца.
Цель, если заём целевой, и последствия её нарушения.
Обеспечение: залог с описанием предмета, поручительство, независимая гарантия.
Ответственность за просрочку: неустойка или проценты по статье 395 ГК — что именно применяется.
Порядок изменения и расторжения, подсудность спора.

Частые вопросы

Можно ли заключить беспроцентный заём между двумя ООО?

Да. Закон не запрещает беспроцентный заём между коммерческими организациями, и дарением такая сделка не становится, потому что деньги возвращаются. Условие об отсутствии процентов нужно прописать прямо.

Что будет, если ставку в договоре не указать?

Денежный заём будет считаться процентным, а размер процентов определят по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 ГК).

Может ли займодавец-гражданин заставить выдать деньги по подписанному договору?

Если займодавец — гражданин, договор реальный: он заключён с момента передачи денег или вещей. До передачи обязательства выдать заём нет. В остальных случаях договор консенсуальный и обязывает выдать заём.

Что даёт целевой заём займодавцу?

Право контролировать, на что пошли деньги, и требовать досрочного возврата, если цель нарушена (статья 814 ГК). Поэтому цель в договоре описывают конкретно: на что именно, а не «на хозяйственные нужды».

Чем заём отличается от кредита?

Кредитный договор заключают с банком или иной кредитной организацией, и права с обязанностями возникают с момента подписания. Заём может дать любое лицо, а при займодавце-гражданине договор вступает в силу только с передачей денег.

Проверка актуальности

Проверьте ответ на сегодняшний день

Нормы меняются каждый год, а ответы в интернете за ними не успевают. Чтобы вы опирались на действующий закон, мы настроили ИИ для проверки актуальности: он сверит эту справку с действующей редакцией законов и подскажет, что изменилось.

Договор займа — документ, который потом читает суд

Соберу ИИ-агента, который проверяет договоры по вашим правилам

Пока договоров немного, их читают глазами. Когда их десятки в месяц, проверка превращается в рутину: сверить стороны, сумму, проценты, обеспечение, сроки.

Я собираю ИИ-агента под одну задачу: он разбирает договор, сверяет пункты с вашим чек-листом и отмечает, чего не хватает. Подключаю к CRM, 1С и почте и проверяю на ваших настоящих договорах.

Читать об услуге «ИИ-агенты под задачу компании»