Договор имущественного страхования

Коротко

Договор имущественного страхования — соглашение, по которому страховщик за страховую премию обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах страховой суммы (пункт 1 статьи 929 ГК РФ).

Понятие договора имущественного страхования

Пункт 1 статьи 929 ГК РФ описывает договор имущественного страхования так: одна сторона (страховщик) за плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возмещает другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя. Выплата идёт в пределах определённой договором суммы — страховой суммы.

Договор имущественного страхования обеспечивает восстановление имущественного положения страхователя после неблагоприятного события. В отличие от личного страхования, где страхуются жизнь и здоровье, здесь предмет — имущественные интересы, связанные с конкретным имуществом, ответственностью или предпринимательской деятельностью.

Какие интересы можно застраховать

Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определённого имущества (статья 930 ГК РФ).
Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932 ГК РФ).
Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933 ГК РФ).

Содержание договора имущественного страхования

Содержание договора имущественного страхования составляют его условия. Обязательные условия перечислены в статье 942 ГК РФ: объект страхования, характер страхового случая, размер страховой суммы, срок действия договора. Для страхования имущества в договоре также указывают само имущество или имущественный интерес, который страхуется.

Статья 940 ГК РФ допускает заключение договора двумя способами: путём составления одного документа с подписями сторон либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Полис подтверждает заключение договора на условиях, изложенных в нём.

Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь вносит страховщику в порядке и в сроки, установленные договором (статья 954 ГК РФ). Страховая сумма — предельный размер возмещения при наступлении страхового случая. Если имущество застраховано на сумму ниже его действительной стоимости, возмещение рассчитывается пропорционально (статья 949 ГК РФ).

Договор о страховании имущества: как получить возмещение

При наступлении страхового случая страхователь обязан уведомить страховщика в срок и способом, указанными в договоре. По статье 961 ГК РФ неисполнение этой обязанности даёт страховщику право отказать в выплате, если не будет доказано, что он своевременно узнал о событии либо что отсутствие сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение.

Статья 962 ГК РФ обязывает страхователя принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки, следуя указаниям страховщика, если они сообщены. Необходимые расходы на такие меры страховщик возмещает пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, даже если меры оказались безуспешными. Если страхователь умышленно не принял таких мер, страховщик освобождается от возмещения возникших вследствие этого убытков.

По статье 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Для имущественного страхования это правило действует, если иное не предусмотрено законом.

Частые вопросы

Чем договор имущественного страхования отличается от личного?

Предметом имущественного страхования выступают имущественные интересы: сохранность имущества, ответственность, предпринимательский риск. Личное страхование защищает жизнь и здоровье. Понятие имущественного страхования дано в статье 929 ГК РФ, личного — в статье 934 ГК РФ.

Обязательно ли заключать договор в письменной форме?

Статья 940 ГК РФ устанавливает, что договор страхования заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Можно ли застраховать имущество в пользу другого лица?

Да, договор имущественного страхования может быть заключён в пользу выгодоприобретателя. По статье 930 ГК РФ имущество может быть застраховано в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в его сохранении. Договор, заключённый при отсутствии такого интереса, недействителен.

Что будет, если страхователь не сообщит о страховом случае?

Страховщик вправе отказать в выплате, если не будет доказано, что он своевременно узнал о страховом случае либо что отсутствие сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).

Возмещаются ли расходы на уменьшение убытков?

Да, если расходы были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика. Они возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, даже если вместе с другими убытками превысят страховую сумму (статья 962 ГК РФ).

Проверка актуальности

Проверьте ответ на сегодняшний день

Нормы меняются каждый год, а ответы в интернете за ними не успевают. Чтобы вы опирались на действующий закон, мы настроили ИИ для проверки актуальности: он сверит эту справку с действующей редакцией законов и подскажет, что изменилось.

Страховой случай не должен останавливать работу

Соберу ИИ-агента, который разберёт документы по страховому случаю

Когда имущество повреждено, время уходит на сбор документов, сверку сумм и переписку со страховщиком. Я собираю ИИ-агента, который берёт на себя одну понятную задачу: разбирает заявления, сверяет документы, готовит расчёт или отвечает клиенту по типовому вопросу.

Агента подключаю к вашей CRM, 1С, почте и мессенджерам и проверяю на сотне настоящих случаев из вашей работы. Это для компаний, где одна и та же задача повторяется сотни раз в месяц.

Читать об услуге «ИИ-агенты под задачу компании»