Договор банковского счёта: существенные условия

Пункт 1 статьи 432 ГК РФ называет существенными условие о предмете договора, условия, которые закон или иной правовой акт называет существенными для договоров данного вида, и все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Для договора банковского счёта специальная норма — статья 845 ГК РФ. По ней банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт клиента денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счёта и проводить другие операции по счёту. Это и есть предмет договора: открытие счёта и операции по нему.

Если предмет не согласован, договор недействительным не становится — он считается незаключённым. Это разъяснено в пункте 1 информационного письма Президиума ВАС РФ от 25.02.2014 № 165: договор не может быть признан недействительным только потому, что не согласованы его существенные условия, — такой договор является незаключённым.

Заявление одной из сторон о необходимости согласовать какое-либо условие делает его существенным для этого договора. Это правило из пункта 11 того же информационного письма № 165: если клиент или банк до подписания потребовал согласовать, например, размер платы за ведение счёта или порядок закрытия, это условие становится существенным.

Содержание договора — это права и обязанности сторон. Со стороны банка: открыть счёт, принимать и зачислять деньги, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче, проводить другие операции, хранить тайну счёта и операций по нему. Со стороны клиента: платить за услуги банка в случаях, предусмотренных договором, и соблюдать порядок распоряжения счётом.

Статья 845 ГК РФ прямо говорит: банк может использовать имеющиеся на счёте денежные средства, гарантируя клиенту право беспрепятственно ими распоряжаться. Если клиенту нужно, чтобы остаток всегда был на счёте, это условие прописывают в договоре — иначе банк вправе распоряжаться деньгами в своих интересах.

Договор банковского счёта — один из видов договора присоединения. Пункт 1 статьи 428 ГК РФ допускает, что условия договора определяет одна сторона в формулярах или стандартных формах, а другая принимает их не иначе как путём присоединения к договору в целом. Поэтому банки предлагают типовые формы, а клиент вправе требовать согласования отдельных условий — и тогда они становятся существенными.

Предметом договора банковского счёта являются две вещи вместе: открытие клиенту счёта в банке и проведение по этому счёту операций. Одно открытие счёта без обязанности банка проводить операции предметом не исчерпывается — клиенту нужен работающий счёт, а не просто запись в книге регистрации счетов.

В разделе о предмете указывают номер счёта, валюту, вид счёта (расчётный, текущий, специальный) и перечень операций, которые банк обязуется проводить. Для расчётного счёта компании или ИП — зачисление выручки, перечисление контрагентам, выплаты, переводы, кассовое обслуживание.

Если счёт открывают для конкретной цели — например, для расчётов по госконтракту или для операций с использованием электронного средства платежа, — это записывают в предмет. Тогда банк не сможет отказать в операции, которая прямо названа в договоре.

Отдельно фиксируют, вправе ли банк использовать остаток на счёте. По статье 845 ГК РФ такое право у банка есть, если договор его не запрещает. Для компаний, которым важен неснижаемый остаток, запрет или ограничение прописывают в договоре.