Что такое зонтичное поручительство
Коротко
Зонтичное поручительство — это гарантия Корпорации МСП по кредиту малого или среднего предприятия. Банк выдаёт деньги, а корпорация берёт на себя часть риска: если бизнес не вернёт кредит, она расплатится с банком в пределах покрытой суммы. Поручительство нужно, когда своего залога у компании нет или его не хватает.
Как это работает
В сделке три стороны. Бизнес просит кредит в банке-партнёре. Банк смотрит на залог, видит, что его мало, и подключает Корпорацию МСП: корпорация поручается за заёмщика перед банком на часть суммы кредита. Бизнес получает деньги, а поручительство оформляется вместе с кредитом, отдельно за ним ходить не нужно.
Корпорация МСП покрывает до 50 % суммы кредита. Одно поручительство — до 1 млрд ₽, срок — до 10 лет. Поручительство бесплатное: бизнес за него не платит, расходы берёт на себя государство в рамках поддержки малого и среднего предпринимательства.
Механизм работает с октября 2021 года. За это время поручительствами воспользовались больше 105 тысяч предприятий, они привлекли около 1,4 трлн ₽ кредитов. Лимиты поручительств корпорация распределяет между банками-партнёрами на квартал: на четвёртый квартал 2026 года выделено 42 млрд ₽ поручительств, это позволяет бизнесу привлечь не менее 84 млрд ₽ кредитов.
Чем отличается от обычного поручительства и гарантии
| Зонтичное поручительство | Поручительство директора или партнёра | Банковская гарантия | |
|---|---|---|---|
| Кто отвечает по долгу | Корпорация МСП | Физлицо или другая компания | Банк или страховая компания |
| Сколько стоит | Бесплатно | Бесплатно, но риск ложится на поручителя лично | Платно: комиссия гаранта |
| Что нужно от бизнеса | Быть в реестре МСП и пройти проверку банка | Согласие поручителя и его доходы | Обычно залог или депозит |
| Сколько покрывает | До 50 % суммы кредита | Весь долг целиком | По договору с гарантом |
Кто может получить
- Предприятие из реестра малого и среднего бизнеса — статус проверяют на дату сделки.
- Компания без просрочек по платежам перед банками-партнёрами.
- Бизнес, который раньше не нарушал условия получения господдержки.
- Компания не в процессе банкротства.
- Компания не входит в группу с выручкой больше 2 млрд ₽.
- Бизнес не занимается добычей или реализацией полезных ископаемых.
Чего поручительство не делает
Оно не заменяет кредит и не отменяет проверку банка: платёжеспособность, обороты и кредитную историю банк смотрит так же, как без поручительства. Поручительство закрывает только нехватку залога.
Оно не покрывает весь долг. Если бизнес перестанет платить, корпорация рассчитается с банком в пределах своей доли, а остаток долга банк взыщет с заёмщика и других поручителей. И поручительство не отменяет обязанность платить проценты и вернуть тело кредита в срок.
Частые вопросы
Сколько стоит зонтичное поручительство?
Ничего. Поручительство оформляют бесплатно, оно встроено в банковский процесс выдачи кредита. Бизнес платит банку только проценты и другие платежи по кредиту, как в обычной сделке.
Нужно ли самому идти в Корпорацию МСП?
Нет. Заявку рассматривает банк-партнёр, он же оформляет поручительство вместе с кредитом. Список банков, у которых на квартал есть лимит поручительств, публикует Корпорация МСП.
На что можно потратить кредит под поручительство?
На развитие производства, пополнение оборотных средств, рефинансирование прежних кредитов. Ограничения по целям задаёт банк по своей кредитной программе.
Покрывает ли поручительство кредит на любой срок?
Срок поручительства — до 10 лет, максимальная сумма — до 1 млрд ₽. Если кредит больше или длиннее, поручительство всё равно ограничено этими рамками.
Что будет, если бизнес перестанет платить?
Банк взыскивает долг с заёмщика и поручителей. Корпорация МСП отвечает перед банком в пределах покрытой суммы, остаток долга остаётся за бизнесом.
Может ли получить поручительство компания с выручкой больше 2 млрд ₽?
Нет. Одно из условий — не входить в группу компаний с выручкой больше 2 млрд ₽. Крупному бизнесу этот механизм недоступен.
Когда кредит нужен, а залога не хватает
Чтобы видеть, выдержит ли компания новый кредит
Поручительство снимает вопрос залога, но не вопрос платежей: кредит добавляет постоянный расход на годы вперёд, и он должен окупаться.
Я собираю финансовую модель бизнеса, в которой видно, что станет с прибылью и деньгами после нового кредита, ещё до заявки в банк.