Что такое предпринимательский риск
Коротко
Предпринимательский риск — это риск, который несёт предприниматель от своей деятельности. В Гражданском кодексе он назван в определении предпринимательства: это самостоятельная деятельность, которая ведётся на свой риск (пункт 1 статьи 2 ГК РФ). Закон не даёт отдельного определения такого риска: он использует термин, но не раскрывает его содержание. В науке предпринимательский риск описывают как возможность наступления события, которое принесёт предпринимателю имущественные потери по не зависящим от него обстоятельствам.
Откуда взялось понятие
В Гражданском кодексе слово «риск» встречается в разных смыслах. Риск предпринимательства связан с самой предпринимательской деятельностью (статья 2). Отдельно есть риск в обязательствах (пункт 1 статьи 312, пункт 3 статьи 382), риск случайной гибели имущества (статьи 211, 459, 563), игровой риск (статья 1063) и страховой риск (глава 48). Это разные правовые категории, и путать их нельзя.
В науке единого определения предпринимательского риска нет. Одни авторы понимают его как вероятность неблагоприятного исхода, другие — как неопределённость будущих экономических результатов. Для практики важно одно: риск — это не сама потеря, а возможность её наступления, которую предприниматель принимает на себя, когда начинает дело.
Чем предпринимательский риск отличается от обычной опасности
Обычная опасность — пожар, кража, авария — может случиться с любым. Предпринимательский риск — это опасность, которую предприниматель берёт на себя добровольно, когда вкладывает деньги в дело в расчёте на прибыль. Если дело не окупится, убыток останется на предпринимателе: по общему правилу пункта 3 статьи 401 ГК РФ тот, кто не исполнил обязательство при предпринимательской деятельности, отвечает независимо от вины, если иное не предусмотрено законом или договором.
Отсюда главное свойство: риск неотделим от предпринимательства. Тот, кто ничего не рискует, не получает и предпринимательской прибыли.
Какие бывают предпринимательские риски
- Производственные — сбои в работе, поломки оборудования, брак, простои.
- Коммерческие — товар не покупают, цена оказалась выше рынка, покупатели ушли к конкуренту.
- Финансовые — не хватает денег на расчёты, кредит дороже, чем приносит дело, курс валюты изменился.
- Инвестиционные и инновационные — вложения в новое направление или продукт не окупились.
- Внешние — законы, экономика, политика, стихийные бедствия: то, на что предприниматель повлиять не может.
- Внутренние — организация работы, кадры, качество управления: то, что зависит от самой компании.
Какие риски могут принести дополнительную прибыль фирме
Риски делят по последствиям. Чистые риски приносят только убыток или ничего: пожар на складе, кража, штраф. Спекулятивные риски могут дать и убыток, и прибыль: запуск нового продукта, выход на новый рынок, вложение в новое оборудование, смена поставщика, игра на курсе.
Дополнительную прибыль приносят именно спекулятивные риски. Предприниматель сознательно идёт на них, когда ожидаемая выгода перевешивает возможную потерю. Чистые риски прибыли не приносят: их задача — не заработать, а не потерять. Поэтому чистые риски страхуют, а спекулятивные принимают осознанно и просчитывают.
Как оценивают и снижают риск
Оценка риска начинается с вопроса: что может пойти не так и во сколько это обойдётся. Дальше считают вероятность события и размер потери, а решение принимают по их произведению — ожидаемой потере. Если ожидаемая потеря больше ожидаемой прибыли, от затеи отказываются или меняют условия.
Снижают риск четырьмя способами. Первый — избегать: не браться за дело, где потеря слишком велика. Второй — снижать: дублировать поставщиков, дробить крупные вложения, вводить контроль качества. Третий — переносить: страховать имущество, требовать банковскую гарантию, включать в договор ответственность контрагента. Четвёртый — держать запас: резерв денег на случай, если что-то пойдёт не так.
Как предпринимательский риск страхуют
Страхование предпринимательского риска — отдельный вид страхования, ему посвящена статья 933 ГК РФ. По ней предприниматель может застраховать свой риск от нарушения обязательства контрагентом или от изменения условий деятельности по не зависящим от него обстоятельствам.
Закон ограничивает, в чью пользу заключается такой договор: по статье 933 ГК РФ риск предпринимателя страхуется только в пользу самого страхователя. Такой договор считается заключённым в пользу самого страхователя (пункт 2 статьи 933 ГК РФ) — выгодоприобретателем по нему будет страхователь, а не третье лицо.
Частые вопросы
Есть ли в законе определение предпринимательского риска?
Нет. Гражданский кодекс использует термин «риск» в определении предпринимательской деятельности (пункт 1 статьи 2), но отдельного определения предпринимательского риска не даёт. В науке единого определения тоже нет: одни понимают риск как вероятность неблагоприятного события, другие — как неопределённость будущего результата.
Чем предпринимательский риск отличается от коммерческого и финансового?
Коммерческий и финансовый риски — виды предпринимательского риска. Коммерческий связан с продажей товаров и услуг, финансовый — с деньгами: расчётами, кредитами, курсами. Предпринимательский риск — общее понятие, которое охватывает все виды рисков, которые несёт предприниматель в своей деятельности.
Какие риски приносят дополнительную прибыль?
Спекулятивные: те, у которых возможен и убыток, и прибыль. Запуск нового продукта, выход на новый рынок, вложение в новое оборудование могут как окупиться, так и не окупиться. Чистые риски, например пожар или кража, прибыли не приносят — только убыток, поэтому их страхуют.
Кто отвечает, если дело не окупилось?
Предприниматель. По общему правилу пункта 3 статьи 401 ГК РФ тот, кто не исполнил обязательство при предпринимательской деятельности, отвечает независимо от вины, если иное не предусмотрено законом или договором. Убыток от неудачного дела остаётся на том, кто его начал.
Можно ли застраховать предпринимательский риск?
Да, но только в свою пользу. По статье 933 ГК РФ предприниматель страхует свой риск от нарушения обязательства контрагентом или от изменения условий деятельности по не зависящим от него обстоятельствам. Договор в пользу третьего лица закон не допускает.
Когда решаете, стоит ли идти на риск
Чтобы увидеть цену риска в деньгах
Риск остаётся догадкой, пока не посчитано, что будет с прибылью и деньгами при плохом исходе. Новый продукт, выход на рынок или крупная закупка окупаются или нет — это видно в финансовой модели.
Я считаю юнит-экономику и собираю финансовую модель, в которой видно, что станет с прибылью и деньгами при разных вариантах развития событий, до того как вложен первый рубль.