Что такое оборотный кредит
Коротко
Оборотный кредит — это кредит бизнесу на текущую работу: закупить товар или сырьё, заплатить поставщикам, закрыть аренду, налоги и зарплату, пока выручка ещё не поступила. Деньги вкладывают в оборот, получают с него выручку и возвращают банку. Поэтому такой кредит короткий: обычно от нескольких месяцев до года-двух, а не на годы вперёд.
Что значит оборотный кредит
Слово «оборотный» здесь про оборотные средства: деньги, товар, сырьё и долги покупателей, которые проходят через бизнес за один цикл — купил, сделал, продал, получил деньги. Цикл занимает недели или месяцы, и всё это время деньги заперты в товаре и в ожидании оплаты.
Оборотный кредит закрывает разрыв в этом цикле. Пример: магазин закупает осеннюю коллекцию в июле, когда продажи летом ниже, а поставщик работает по предоплате. Кредит оплачивает закупку, осенью приходит выручка, кредит возвращается.
Главное условие — знать, из какой выручки и когда вы вернёте деньги. Если ответа нет, кредит превращается в долг, который придётся закрывать из следующих денег.
Чем отличается от инвестиционного кредита
| Оборотный кредит | Инвестиционный кредит | |
|---|---|---|
| На что | Текущая работа: товар, сырьё, зарплата, налоги, реклама | Оборудование, недвижимость, новое производство, новая точка |
| Когда вернутся деньги | В течение цикла: недели или месяцы | Через год и больше, когда вложения окупятся |
| Срок | Обычно до года-двух | Годы |
| Если цель не совпадает с профилем | Банк задаст вопросы или откажет | Отдельная программа с другим графиком |
Какие бывают виды
- Единовременный кредит — берут нужную сумму целиком, получают и возвращают по графику.
- Невозобновляемая кредитная линия — банк одобряет лимит, деньги выбирают частями по мере надобности; проценты идут на использованную часть, но бывает комиссия за резервирование.
- Возобновляемая кредитная линия — в пределах лимита деньги можно брать, возвращать и брать снова, число раз не ограничено.
- Овердрафт — расход сверх остатка на счёте: заплатили поставщику больше, чем было, минус закрывается поступлениями. Лимит зависит от оборотов по счёту, а долг гасится автоматически при поступлении денег.
На что дают и что смотрит банк
Оборотный кредит идёт на закупку материалов и сырья, расчёты с поставщиками и подрядчиками, аренду, рекламу, зарплату, налоги, рефинансирование текущего долга. Часть банков добавляет возмещение уже понесённых затрат.
Банк сверяет цель с профилем бизнеса: если компания закупает сырьё, а в заявке пишет про чужой долг, кредитный комитет попросит объяснений или откажет.
Требования банки ставят свои. Обычно смотрят, сколько бизнес работает, чем занимается, есть ли долги по налогам, прибыльна ли деятельность, какие обороты по счёту и что можно взять в залог — товар в обороте, недвижимость, поручительство. Ставку и сумму каждый банк считает по заёмщику, поэтому сравнивать предложения нужно по полной сумме выплат, а не по одной ставке.
Оборотный кредит простыми словами: когда он помогает и когда нет
Помогает, когда цикл понятен и короток: пришёл крупный заказ, нужна сезонная закупка, образовался кассовый разрыв из-за отсрочки платежа у покупателя. Деньги возвращаются из той же выручки, ради которой брали кредит.
Не подходит, когда вложения окупаются годами: ремонт, новое оборудование, запуск производства, открытие точки. Выручка от них появится позже, а платить по кредиту нужно уже сейчас, и короткий долг начинает закрываться деньгами из текущей работы.
Перед заявкой стоит посчитать, сколько денег принесёт вложение и когда они вернутся. Если срок возврата больше срока кредита, это задача для инвестиционного финансирования, а не для оборотного.
Частые вопросы
Чем оборотный кредит отличается от кредитной линии?
Кредитная линия — это вид оборотного кредита, а не отдельный продукт. По линии банк одобряет лимит, и деньги выбирают частями; линия бывает возобновляемой и невозобновляемой. Единовременный кредит выдаётся сразу всей суммой.
Можно ли взять оборотный кредит на зарплату и налоги?
Да, это обычная цель: закрыть кассовый разрыв, когда платить уже пора, а выручка ещё не пришла. Банк смотрит, из чего вы закроете долг, поэтому к заявке готовят расчёт, когда поступят деньги.
Подходит ли оборотный кредит на покупку оборудования?
Обычно нет: оборудование окупается годами, а такой кредит короткий. Для техники, которая работает в текущей деятельности и быстро возвращает деньги, банк может согласиться, но при долгой окупаемости предложит инвестиционную программу с другим графиком.
Что будет, если не вернуть вовремя?
Условия прописаны в договоре: пени, требования о досрочном возврате, обращение к залогу и поручителям. Поэтому до подписания проверяют график платежей и то, из какой выручки они закрываются.
Что такое овердрафт и чем он удобен?
Это перерасход счёта: вы платите больше, чем на нём есть, а минус закрывается следующими поступлениями. Проценты идут только на использованный лимит, но лимит небольшой и зависит от оборотов по счёту.
Читать в журнале
Когда считаете, потянет ли бизнес ещё один кредит
Чтобы видеть, из какой выручки вернётся кредит
Оборотный кредит помогает, только если понятно, когда и из каких денег он вернётся. Это видно по юнит-экономике и движению денег, а не по остатку на счёте.
Я считаю, сколько бизнес зарабатывает на каждом товаре, клиенте и канале после всех расходов, и собираю финансовую модель, где видно, что станет с деньгами после нового платежа.