Что такое чек как ценная бумага
Коротко
Чек — это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платёж указанной в нём суммы чекодержателю. Проще: владелец счёта выписывает документ, по которому его банк платит названному в чеке лицу. Такой чек назван ценной бумагой прямо в статье 142 Гражданского кодекса, а его определение даёт статья 877.
Кто участвует в расчёте чеком
Участников трое. Чекодатель — тот, кто выписал чек и чей счёт в банке будет списан. Чекодержатель — тот, кому платят. Плательщик — банк, где у чекодателя есть средства, которыми он вправе распоряжаться путём выставления чеков; другой банк плательщиком по чеку быть не может (пункт 2 статьи 877 ГК).
Распоряжение в чеке ничем не обусловлено: банк не проверяет, за что платят и как стороны исполнили свою сделку. Он сверяет реквизиты, подпись и наличие денег на счёте.
Чек — движимая вещь и объект гражданских прав: имущественное право из него осуществляют и передают только при предъявлении самого документа.
Обязательные реквизиты чека
- Наименование «чек», включённое в текст документа.
- Поручение плательщику выплатить определённую денежную сумму.
- Наименование плательщика и указание счёта, с которого идёт платёж.
- Указание валюты платежа.
- Указание даты и места составления чека.
- Подпись чекодателя.
- Нет хотя бы одного реквизита — документ силы чека не имеет (статья 878 ГК). Чек без указания места составления считается подписанным в месте нахождения чекодателя.
Срок предъявления и отзыв
Срок предъявления чека и условия его оплаты проверяют по применимым нормам и условиям расчётов банка-плательщика. Для предъявления через нотариуса статья 96 Основ законодательства о нотариате устанавливает отдельный порядок, связанный со сроками 10, 20 и 70 дней в зависимости от места выдачи чека.
Отозвать чек до истечения срока для предъявления нельзя (пункт 3 статьи 877 ГК).
Выдача чека не погашает долг, во исполнение которого его выписали (пункт 4 статьи 877 ГК): пока чек не оплачен, обязательство между сторонами остаётся.
Чем банковский чек отличается от кассового
| Чек как ценная бумага | Кассовый чек | |
|---|---|---|
| Что это | Ценная бумага по статье 877 ГК | Документ о расчёте, который выдаёт продавец |
| Кто выписывает | Владелец счёта в банке | Продавец, исполнитель, подрядчик |
| Кто платит | Банк чекодателя | Покупатель — деньгами, картой или переводом |
| Зачем нужен | Поручение банку заплатить указанную сумму | Подтвердить покупку и оплату |
Виды чеков и передача по индоссаменту
Чек бывает именным — на определённое лицо, ордерным — в пользу названного лица или его приказу, и на предъявителя. Денежный чек служит для получения наличных, расчётный — для безналичных расчётов.
Именной чек передаче не подлежит. Чек на предъявителя передают вручением документа. Ордерный чек передают индоссаментом — передаточной надписью на самом чеке, в порядке статьи 146 ГК.
Порядок и условия использования чеков в платёжном обороте регулируют Гражданский кодекс, а в неурегулированной части — другие законы и банковские правила (пункт 5 статьи 877 ГК). Какой бланк выдаёт банк, как заполняют чековую книжку и какие правила расчётов действуют у конкретного банка, смотрят в договоре с банком и его банковских правилах.
Частые вопросы
Чек — это ценная бумага?
Да. Чек прямо назван ценной бумагой в статье 142 Гражданского кодекса, а статья 877 определяет его как ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку заплатить указанную сумму чекодержателю.
Чем чек отличается от векселя?
По чеку платит банк чекодателя, и только банк может быть плательщиком. Вексель — долговая бумага, по которой платит сам векселедатель или указанное в нём лицо, и банк для этого не нужен.
Сколько действует чек?
Срок предъявления и условия оплаты чека проверяют у банка-плательщика по применимым нормам и условиям использования чеков. Если чек предъявляют через нотариуса, действует отдельный порядок статьи 96 Основ законодательства о нотариате.
Можно ли отозвать выписанный чек?
Нет, до истечения срока для предъявления отзыв чека не допускается (пункт 3 статьи 877 ГК).
Погашает ли чек долг, за который его выписали?
Нет. Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан (пункт 4 статьи 877 ГК). Долг закрывается, когда чек оплачен.
Что будет, если в чеке нет обязательного реквизита?
Документ лишается силы чека (статья 878 ГК). Единственное исключение — отсутствие места составления: такой чек считается подписанным в месте нахождения чекодателя.
Можно ли передать чек другому человеку?
Именной чек не передаётся. Чек на предъявителя передают вручением документа. Ордерный чек передают индоссаментом — передаточной надписью на чеке.
Кассовый чек из магазина — тоже ценная бумага?
Нет. Кассовый чек подтверждает расчёт с продавцом, а не содержит распоряжения банку заплатить. Ценной бумагой по статье 877 ГК он не является.
Когда по чеку или другому обязательству не заплатили
Чтобы понять, сколько денег реально вернуть по долгу
Если чек не оплачен или контрагент не рассчитался по сделке, вопрос упирается в сумму: сколько причитается по документу, сколько уже заплатили и что останется после всех расходов.
Я считаю юнит-экономику и собираю финансовую модель, по которой видно, что будет с прибылью и деньгами при каждом варианте развития событий.