Что такое бенефициар в Сбербанке
Коротко
Бенефициар в Сбербанке — юридическое лицо, индивидуальный предприниматель или физическое лицо, включённое в реестр бенефициаров, которому принадлежат права на деньги, лежащие на номинальном счёте. Сам счёт открыт другому лицу — владельцу, и тот распоряжается деньгами в интересах бенефициара. По закону бенефициаром номинального счёта может быть любое лицо; Сбербанк по своим условиям допускает в бенефициары только резидентов России.
Кто такой бенефициар по номинальному счёту
Номинальный счёт открывает владелец — обычно это площадка, агент или организатор расчётов. Деньги на счёте ему не принадлежат: он держит их для бенефициаров и проводит операции в их интересах. Сбербанк открывает такой счёт для операций с деньгами, права на которые принадлежат бенефициарам, поименованным в реестре бенефициаров.
Реестр ведёт банк: в нём отражены бенефициары, основания их участия, проведённые операции и остаток по каждому. Банк учитывает деньги каждого бенефициара отдельно, и операции в отношении средств конкретного бенефициара идут в пределах его остатка.
Договор номинального счёта может заключаться как с участием бенефициара, так и без его участия. В схеме Сбербанка бенефициар обычно в договор не входит и учитывается через реестр. Основание его участия — отдельный договор между владельцем и бенефициаром, сведения о котором владелец передаёт в банк, когда включает бенефициара в реестр.
Бенефициар, владелец счёта и конечный бенефициар: в чём разница
| Кто это | Что делает | |
|---|---|---|
| Бенефициар по номинальному счёту | Тот, кому принадлежат деньги на счёте; у Сбербанка — резидент России | Получает выписки и справки по счёту, следит, чтобы владелец не вышел из договора-основания |
| Владелец номинального счёта | Лицо, на которое открыт счёт | Заключает договор с банком, ведёт реестр бенефициаров, распоряжается деньгами в их интересах; сам бенефициаром своего счёта быть не может |
| Конечный бенефициар в анкете банка | Тот, кто прямо или косвенно владеет долей в бизнесе клиента | Раскрывается банку при кредите и проверке клиента; к деньгам на номинальном счёте отношения не имеет |
Зачем бизнесу номинальный счёт с бенефициарами
Схема нужна там, где деньги одного человека какое-то время держит другой: маркетплейс, сервис, агентство, организатор сделки. Покупатель или заказчик резервирует деньги на номинальном счёте под конкретную сделку, а площадка перечисляет их продавцу или исполнителю после подтверждения, что обязательства выполнены.
Бенефициаром может быть и заказчик: тогда деньги возвращаются ему, если сделка не состоялась. Может быть и исполнитель: тогда сумма заблокирована под его услугу, и заказчик не отзовёт её в одностороннем порядке. На одном счёте допускается много бенефициаров одновременно, а раскрывать сумму можно частями — например, аванс, а затем остаток после приёмки.
Что бенефициар вправе требовать от Сбербанка
- Получать выписки и справки по счёту.
- Рассчитывать, что банк ведёт раздельный учёт его денег и не смешает их со средствами других бенефициаров.
- Сообщать банку о прекращении обстоятельств, на которых держится его участие в договоре, с подтверждающими документами.
- По запросу банка передавать через владельца сведения, если банк проверяет, не относится ли бенефициар к иностранным налогоплательщикам.
Что бывает с деньгами бенефициара
Арест или списание денег с номинального счёта по обязательствам бенефициара допускаются по решению суда. Списание также возможно в случаях, предусмотренных законом или договором номинального счёта. Деньги других бенефициаров при этом не затрагиваются.
Договор номинального счёта банк может изменить или расторгнуть без согласия бенефициаров, в порядке, который задают условия счёта. При закрытии счёта остаток в разрезе каждого бенефициара перечисляют по правилам этих условий.
Частые вопросы
Бенефициар и владелец счёта — это одно и то же?
Нет. Владелец открывает номинальный счёт и распоряжается деньгами, но они ему не принадлежат. Бенефициар — тот, кому деньги принадлежат по договору-основанию. Владелец не может стать бенефициаром своего же номинального счёта.
Может ли бенефициаром быть иностранная компания?
По закону бенефициаром номинального счёта может быть любое лицо. У Сбербанка бенефициарами допускаются только резиденты России — юридическое лицо, ИП или физическое лицо. Это условие продукта банка, и иностранной компании стоит заранее уточнить у банка, как провести расчёты.
Бенефициар сам распоряжается деньгами на счёте?
Операции по счёту проводит владелец в интересах бенефициара, в пределах остатка этого бенефициара. Бенефициар получает выписки и справки по счёту и следит за основаниями своего участия.
Кто такой конечный бенефициар в анкете заёмщика Сбербанка?
Это другое понятие: лицо, которое прямо или косвенно владеет долей в бизнесе клиента. Законный порог для бенефициарного владельца — более 25% (статья 3 Федерального закона № 115-ФЗ), либо возможность контролировать клиента. Если Сбербанк в анкете просит раскрыть и лиц с 10% и более, это внутреннее требование банка сверх закона. К номинальному счёту и его бенефициарам это отношения не имеет.
Как бенефициар попадает в реестр?
Владелец счёта передаёт в банк сведения о бенефициаре по формам, которые предусмотрены договором. Через открытый интерфейс Сбербанка анкета бенефициара добавляется в реестр запросом, после чего бенефициар активируется — обычно за 5–15 минут.
Можно ли раскрыть бенефициару только часть суммы?
Да. Площадка может перечислить часть заблокированных денег — например, аванс, а остаток оставить на счёте в пользу того же бенефициара до приёмки.
Когда деньги проходят через чужой счёт
Чтобы видеть, сколько денег застряло в расчётах и чем это грозит
Деньги, которые держит площадка или агент, — это ваши деньги, но на вашем счёте их нет. Пока сделка идёт, они не видны ни в кассе, ни в выписке, и собственник не понимает, сколько у него на самом деле свободных средств.
Я собираю финансовую модель бизнеса, в которой видно, сколько денег связано в расчётах с площадками и подрядчиками и что будет с кассой, если часть сделок сорвётся.