Банковская гарантия: определение
Коротко
Банковская гарантия — письменное обязательство банка уплатить кредитору определённую сумму по его требованию, если должник по основному договору не исполнит своё обязательство. Банк отвечает по такому обязательству независимо от основного договора: в отношениях с кредитором он не разбирает, кто прав в споре должника и кредитора.
Определение в законе
Банковская гарантия — один из способов обеспечения исполнения обязательств (статья 329 Гражданского кодекса). Её содержание раскрывает статья 368: по независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица обязательство уплатить указанному им третьему лицу определённую денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого обязательства.
Банковская гарантия — вид независимой гарантии, которую выдаёт банк или другая кредитная организация. Гражданский кодекс называет такие гарантии независимыми с 01.06.2015. Выдавать независимую гарантию вправе банки, иные кредитные организации (это и есть банковская гарантия) и другие коммерческие организации; в госзакупках и на практике гарантию берут у банка.
Банковская гарантия представляет собой дополнительный письменный договор между гарантом и принципалом
Гарантия выдаётся по просьбе должника: он и есть принципал, а отношения между ним и банком оформляет отдельный договор о выдаче гарантии. По нему банк берёт комиссию, а возмещение банку выплаченных по гарантии сумм определяется законом и соглашением о выдаче гарантии.
Сама гарантия при этом — не договор между банком и кредитором, а одностороннее письменное обязательство банка перед кредитором. Кредитор гарантию не подписывает и ничего банку не платит: он получает документ, по которому вправе предъявить требование.
Поэтому участников трое. Гарант — банк, который выдаёт обязательство. Принципал — должник по основному договору, по чьей просьбе выдана гарантия. Бенефициар — кредитор, в чью пользу она выдана и кто получит деньги по требованию.
Что указывают в гарантии
- Гаранта, принципала и бенефициара — с полными данными сторон.
- Основное обязательство, которое обеспечивается: его суть и, если оно есть, реквизиты договора.
- Сумму гарантии или порядок её расчёта.
- Случай, при котором банк платит, и перечень документов, которые бенефициар прикладывает к требованию.
- Срок действия гарантии.
- Условие о том, что банк отвечает независимо от основного обязательства, — это свойство гарантии по статье 368 Гражданского кодекса, и его отражают в тексте.
Как работает выплата
Бенефициар направляет гаранту письменное требование с документами из гарантии. Банк проверяет, соответствует ли требование и документы условиям гарантии, и платит названную сумму. Спор должника и кредитора по основному договору на эту выплату не влияет: банк смотрит на текст гарантии, а не на качество поставки или стройки.
Если банк заплатил, у него появляется право требовать с принципала уплаченную сумму и комиссию по договору о выдаче гарантии. Гарантия этим и отличается от поручительства: поручитель отвечает по тому же обязательству вместе с должником, а гарант принимает на себя самостоятельное обязательство перед кредитором.
Частые вопросы
Банковская гарантия — это договор?
Между банком и бенефициаром — нет. Это одностороннее письменное обязательство банка, которое бенефициар принимает, не подписывая. Договор есть между банком и принципалом: по нему банк выдаёт гарантию за комиссию, а принципал возмещает банку выплату.
Зачем нужна банковская гарантия, если есть договор?
Она заменяет деньги, которые кредитор иначе держал бы у себя как обеспечение. Поставщик не изымает оборотные средства из бизнеса, а заказчик получает обещание банка: если контракт сорвётся, он получит сумму без суда с должником. В госзакупках обеспечение заявки и контракта часто закрывают именно гарантией.
Кто платит за банковскую гарантию?
Принципал: он платит банку комиссию за выдачу. Бенефициар не платит ничего.
Что будет, если принципал исполнит договор?
Исполнение договора само по себе не прекращает гарантию. Она действует до окончания срока или до прекращения по другому основанию, предусмотренному законом; требование и действия банка оцениваются по условиям гарантии и статье 376 Гражданского кодекса. Комиссию банку принципал при этом не возвращает: она уплачена за то, что банк держал на себе риск.
Может ли гарантию выдать не банк?
Независимую гарантию может выдать банк, иная кредитная организация или другая коммерческая организация. Для госзакупок действуют отдельные требования к банкам.
Чем банковская гарантия отличается от кредита?
Кредит даёт принципалу деньги, а гарантия денег ему не даёт: банк платит кредитору, только если должник нарушит договор. Поэтому гарантия обходится дешевле кредита на ту же сумму — банк держит риск, а не финансирует сделку.
Читать в журнале
Когда гарантия нужна под конкретную сделку
Чтобы видеть, посильна ли сделка, которую она обеспечивает
Гарантия закрывает риск кредитора, но не отменяет вопрос, из чего принципал заплатит банку и комиссию, если сделка пойдёт не так. Это видно в расчёте: сколько сделка приносит, когда приходят деньги и что останется на счетах в момент выплаты по гарантии.
Я считаю юнит-экономику и собираю финансовую модель, где видно, что будет с деньгами компании при разных исходах сделки, — до того как подписан договор о выдаче гарантии.