Отказ на основании п. 11 ст. 7 Закона 115-ФЗ

Коротко

Пункт 11 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ даёт банку право не исполнять распоряжение клиента о совершении операции, если не представлены документы, необходимые для фиксирования информации, либо если по правилам внутреннего контроля у работников банка возникли подозрения, что операция совершается в целях легализации доходов, полученных преступным путём, или финансирования терроризма. Это отказ в конкретной операции, а не закрытие счёта.

Что означает эта формулировка

Банк обязан документально фиксировать операции и запрашивать у клиента документы, когда для этого есть основания (п. 2 ст. 7 Закона 115-ФЗ). Если клиент таких документов не представил или представленные документы не снимают сомнений, банк вправе отказать в проведении операции по п. 11 ст. 7.

Второе основание — подозрение, что операция связана с отмыванием доходов или финансированием терроризма. Подозрение — оценочная категория, и суд проверяет, руководствовался ли банк законом и рекомендациями Банка России. Сделки клиента могут носить реальный характер, и тогда отказ признают незаконным.

Что банк обязан сделать при отказе

Сообщить клиенту дату и причины отказа — не позднее пяти рабочих дней со дня принятия решения (п. 13.1-1 ст. 7 Закона 115-ФЗ).
Направить информацию об отказе в Росфинмониторинг (п. 13 ст. 7 Закона 115-ФЗ, постановление Правительства РФ от 19.03.2014 № 209).
Рассмотреть документы и сведения клиента об отсутствии оснований для отказа и в течение семи рабочих дней сообщить, устранены ли основания (п. 13.4 ст. 7 Закона 115-ФЗ).
Если основания устранены — направить сведения об этом в Росфинмониторинг (постановление № 209).

Чем отказ в операции отличается от закрытия счёта

Отказ по п. 11 ст. 7 не расторгает договор банковского счёта. Банк вправе расторгнуть договор после двух и более отказов в операциях по пункту 11 за календарный год. Это основание не применяется к физическим лицам, а также к юридическим лицам и ИП, отнесённым банком к группе низкого риска.

Гражданско-правовой ответственности за отказ в операции банк не несёт (п. 12 ст. 7 Закона 115-ФЗ). Поэтому спор идёт не о возмещении убытков, а о признании отказа незаконным и о доступе к счёту.

Как оспорить отказ

Сначала — в банк: передать документы и сведения, которые показывают, что оснований для отказа нет. Банк рассматривает их и сообщает результат в течение семи рабочих дней (п. 13.4–13.5 ст. 7 Закона 115-ФЗ). Если банк ответит, что устранить основания нельзя, клиент вправе обратиться в Межведомственную комиссию при Банке России.

Если Банк России присвоил клиенту высокий риск, но банк ограничений не вводил, заявление о пересмотре направляют в Банк России — он отвечает в течение 15 рабочих дней (п. 1.1 ст. 7.8 Закона 115-ФЗ). Отказ Банка России можно оспорить в суде или обжаловать в Межведомственной комиссии в течение шести месяцев.

Если банк ввёл ограничения из-за красной зоны, он в течение пяти рабочих дней уведомляет об этом клиента и Банк России и разъясняет право обратиться в Межведомственную комиссию (п. 5 ст. 7.7 Закона 115-ФЗ). Заявление о том, что оснований для ограничений нет, подают в комиссию в течение шести месяцев.

Частые вопросы

Можно ли получить сведения об отказе в Росфинмониторинге?

Нет. Росфинмониторинг не представляет клиентам финансовых организаций сведения о принятых в отношении них решениях об отказе или расторжении. За этими сведениями обращаются в обслуживающий банк.

Обязан ли банк объяснить причину отказа?

Да. Не позднее пяти рабочих дней со дня решения банк сообщает клиенту дату и причины отказа в операции, отказа от заключения договора или расторжения договора (п. 13.1-1 ст. 7 Закона 115-ФЗ).

Что делать, если банк не принял документы?

Передать их повторно и зафиксировать дату передачи. Банк обязан рассмотреть документы и сведения об отсутствии оснований для отказа и в течение семи рабочих дней сообщить, устранены ли основания (п. 13.4 ст. 7 Закона 115-ФЗ).

Считается ли отказ по п. 11 закрытием счёта?

Нет. Это отказ в конкретной операции. Договор банковского счёта может быть расторгнут отдельно — например, после двух и более отказов в операциях по пункту 11 за календарный год. Это основание не применяется к физическим лицам и к юридическим лицам и ИП, которых банк отнёс к группе низкого риска.

Проверка актуальности

Проверьте ответ на сегодняшний день

Нормы меняются каждый год, а ответы в интернете за ними не успевают. Чтобы вы опирались на действующий закон, мы настроили ИИ для проверки актуальности: он сверит эту справку с действующей редакцией законов и подскажет, что изменилось.

Когда банк задаёт вопросы, нужны цифры и документы

Покажу, что в вашей модели приносит деньги и где рвётся

Банк смотрит на операции и на то, как они соотносятся с вашей деятельностью. Я считаю юнит-экономику каждого товара, клиента и канала: сколько бизнес зарабатывает после себестоимости, рекламы, зарплат, доставки, возвратов и налогов.

Вы получаете расчёт по каждой позиции, точку безубыточности и финансовую модель, по которой видно, что будет с деньгами при каждом решении. Это для собственников, которые хотят расти и боятся, что рост увеличит убыток.

Читать об услуге «Юнит-экономика и финансовая модель»