Клиент имеет право расторгнуть договор о расчётно-кассовом обслуживании

Коротко

Договор расчётно-кассового обслуживания — это договор банковского счёта: банк открывает счёт, проводит платежи и кассовые операции, клиент платит за обслуживание. Расторгнуть его клиент может в любое время без объяснения причин: договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента (статья 859 Гражданского кодекса).

Что говорит закон

Основание — статья 859 Гражданского кодекса. Договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время, и банк не вправе отказать или задержать расторжение под предлогом долга по комиссии, неиспользованных лимитов или условий тарифа.

Банк вправе отказаться от договора счёта компании или ИП, если по счёту два года нет операций либо прошёл иной установленный договором срок без операций, но не менее шести месяцев. Банк предупреждает клиента письменно или другим предусмотренным договором способом; договор считается расторгнутым через два месяца после предупреждения. Возможны и другие основания, установленные законом.

Для расчётного счёта предпринимателя и компании это значит: клиент может уйти из банка в любой день, а банк вправе расторгнуть договор при наличии предусмотренного законом основания.

Как расторгнуть договор РКО

Проверить, что по счёту нет незавершённых операций: не висят платежи в обработке, не ждут зачисления поступления, не открыты аккредитивы и не выданы чековые книжки.
Погасить задолженность перед банком по комиссиям и закрыть овердрафт, если он был. Долг не мешает расторгнуть договор; вопрос его погашения и возможного зачёта решают по закону и условиям договора.
Подать в банк заявление о расторжении договора банковского счёта и закрытии счёта — по форме банка, с подписью и печатью, если она есть. Электронно — через интернет-банк, если такая возможность в нём предусмотрена.
Получить от банка документ о закрытии счёта и выписку с итоговым остатком. Банк выдаёт остаток или перечисляет его по указанию клиента не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления, кроме случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 ГК РФ.
Сообщить контрагентам и обновить реквизиты в договорах, на сайте, в рекламе и на маркетплейсах. Об открытии и закрытии счёта в российском банке налоговой сообщает банк.

Что происходит со счётом и деньгами

Расторжение договора служит основанием для закрытия счёта. Банк выдаёт остаток или перечисляет его по указанию клиента не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления, кроме случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 ГК РФ.

Пока счёт открыт, банк исполняет поручения клиента. После расторжения новые платежи по счёту не проходят, а поступления, отправленные контрагентами на старые реквизиты, вернутся отправителю: платёж не дойдёт до закрытого счёта. Поэтому реквизиты меняют заранее, до подачи заявления, если есть такая возможность.

Если на счёте лежат деньги, а клиент не указал, куда их перечислить, банк выдаёт остаток наличными по расходному кассовому ордеру в порядке, установленном договором и банковскими правилами.

Частые вопросы

Может ли банк отказать в расторжении договора РКО?

Нет. По статье 859 Гражданского кодекса договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время. Отказ или задержка под предлогом задолженности по комиссии незаконны: долг банк взыскивает отдельно, а не удержанием счёта.

Нужно ли предупреждать банк заранее?

Нет. Двухмесячное предупреждение — обязанность банка, когда он расторгает договор в одностороннем порядке по статье 859. Клиенту достаточно заявления, а конкретную форму и способ подачи задаёт договор.

Что будет с остатком денег на счёте?

Банк выдаст остаток или перечислит его по указанию клиента не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления, кроме случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 ГК РФ. Возможность зачёта долга определяют закон и условия договора.

Можно ли расторгнуть договор, если на счёте есть блокировка по решению налоговой?

Расторжение договора не отменяет решение налогового органа о приостановлении операций по счёту. Сначала закрывают основания блокировки, затем закрывают счёт: иначе остаток и вопросы по нему останутся связанными с этим счётом.

Что будет, если просто перестать пользоваться счётом?

Сам по себе простой не закрывает счёт. Банк вправе отказаться от договора счёта компании или ИП, если операций не было два года либо в течение другого установленного договором срока, но не менее шести месяцев. Банк предупреждает клиента письменно или другим предусмотренным договором способом; договор считается расторгнутым через два месяца после предупреждения. Комиссия за обслуживание при этом может начисляться по тарифу.

Нужно ли сообщать в налоговую о закрытии счёта?

Об открытии и закрытии счёта в банке налоговая узнаёт от самого банка. Клиенту стоит обновить реквизиты в договорах и у контрагентов, а при переходе в другой банк — проверить, что новые реквизиты дошли до всех, кто платит.

Проверка актуальности

Проверьте ответ на сегодняшний день

Нормы меняются каждый год, а ответы в интернете за ними не успевают. Чтобы вы опирались на действующий закон, мы настроили ИИ для проверки актуальности: он сверит эту справку с действующей редакцией законов и подскажет, что изменилось.

Читать в журнале

Смена банка не должна стоить вам недели на сведение цифр

Соберу деньги и обязательства бизнеса на одном экране

При смене банка легко потерять картину: старые реквизиты в договорах, новые поступления, остатки и комиссии в разных местах. Я собираю главные цифры бизнеса на одной панели и настраиваю ежедневное обновление: выручка, заявки, деньги, маржа.

Вы видите на телефоне и компьютере, сколько денег на счетах и что уходит из них, и получаете сообщение, когда цифра выходит за заданные вами пределы. Это для собственников, которым нужно видеть бизнес за пять минут в день.

Читать об услуге «Панель собственника»