Исполнение договора страхования

Коротко

Исполнение договора страхования — это выполнение сторонами того, о чём они договорились: страхователь платит страховую премию и сообщает сведения, страховщик при наступлении страхового случая выплачивает страховое возмещение или страховую сумму. Договор считается исполненным, когда страховщик выполнил своё главное обещание — заплатил по страховому случаю, а при его отсутствии — когда услуга оказана за весь оплаченный срок.

Что значит исполнить договор страхования

У договора страхования две стороны, и у каждой свои обязанности. Страхователь вносит страховую премию — единым платежом или частями, если так записано в договоре. Страховщик принимает риск и при наступлении страхового случая производит выплату. Пока страховой случай не наступил, договор исполняется тем, что страховщик несёт риск застрахованного имущества, жизни или ответственности.

Исполнение договора страхования не заканчивается подписанием полиса. Оно идёт весь срок страхования: страхователь платит взносы и сообщает об изменениях, страховщик рассматривает заявления о событиях и выносит решение о выплате или отказе.

Главный документ исполнения — правила страхования и сам полис. В них записаны перечень страховых случаев, исключения, порядок и сроки выплаты. Спор о том, исполнен договор или нет, решается по этим условиям и по нормам главы 48 Гражданского кодекса.

Права и обязанности страховщика по договору страхования

Страховщик обязан принять риск, указанный в договоре, и при страховом случае выплатить возмещение в срок, установленный договором и правилами страхования. Выплата идёт деньгами, если договор не предусматривает иной формы.

Страховщик вправе осмотреть застрахованное имущество, запросить документы о событии и проверить обстоятельства. Если страхователь сообщил заведомо ложные сведения при заключении договора, страховщик может требовать признания договора недействительным.

Страховщик вправе отказать в выплате, когда событие не является страховым случаем, попадает под исключения правил страхования или страхователь нарушил обязанности, прямо влияющие на решение о выплате. Отказ оформляют письменно с указанием причин.

Обязанности страхователя при исполнении договора

Внести страховую премию в размере и сроки, которые установлены договором; при неуплате очередного взноса страховщик вправе приостановить страхование или расторгнуть договор, если это предусмотрено условиями.
При заключении договора сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие значение для оценки риска: состояние имущества, болезни, прошлые убытки.
При наступлении события уведомить страховщика в срок, указанный в договоре, и действовать так, как предписывают правила: вызвать службы, сохранить место происшествия, если это не угрожает людям.
Передать страховщику документы о событии: справки, протоколы, заключения, расчёты ущерба.
Не менять застрахованный объект и не передавать его другим лицам без уведомления страховщика, если договор требует согласования.

Страховой случай и выплата

Страховой случай — событие, предусмотренное договором. Случай, которого в перечне нет или который исключён правилами, страховым не становится, и обязанности платить у страховщика не возникает.

После получения заявления и документов страховщик рассматривает их и принимает решение. Выплата производится в срок из договора и правил страхования; если срок нарушен, страхователь вправе требовать проценты за пользование чужими деньгами по статье 395 Гражданского кодекса.

Размер выплаты определяют по условиям договора: для имущества — в пределах страховой суммы и действительной стоимости, для жизни и здоровья — по страховой сумме и таблице выплат.

Частые вопросы

Когда договор страхования считается исполненным?

Когда страховщик выполнил обязательство по страховому случаю — выплатил возмещение или страховую сумму. Если страховых случаев не было, договор исполняется за срок страхования тем, что страховщик нёс риск, а страхователь платил премию.

Что делать, если страховая задерживает выплату?

Направить письменное заявление с требованием выплаты и указанием срока. При просрочке — требовать проценты по статье 395 ГК и обращаться с жалобой в Банк России, который ведёт надзор за страховщиками, либо в суд.

Можно ли отказаться от договора и вернуть премию?

Страхователь-гражданин вправе отказаться от договора добровольного страхования в срок, установленный законом, и получить часть премии пропорционально неистёкшему сроку, если иное не предусмотрено законом. По обязательным видам условия возврата определяет закон и правила страхования.

Что будет, если не сообщить страховщику о важных обстоятельствах?

Страховщик вправе требовать признания договора недействительным, если страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих значение для оценки риска. При добросовестном умолчании о неизвестных обстоятельствах последствия определяют правила страхования.

Кто решает, был ли страховой случай?

Страховщик принимает решение по заявлению и документам. Если страхователь не согласен, спор решает суд; заключение независимого эксперта о причине и размере ущерба помогает обеим сторонам.

Проверка актуальности

Проверьте ответ на сегодняшний день

Нормы меняются каждый год, а ответы в интернете за ними не успевают. Чтобы вы опирались на действующий закон, мы настроили ИИ для проверки актуальности: он сверит эту справку с действующей редакцией законов и подскажет, что изменилось.

Страховой случай — это документы и сроки

Соберу агента, который ведёт заявления по страховым случаям

Заявки на выплату, справки, переписка со страховой — рутина, которая повторяется от случая к случаю. Я собираю ИИ-агента, который принимает обращение, проверяет комплект документов, напоминает о недостающих справках и ведёт историю по каждому делу.

Агент подключается к почте, CRM и мессенджерам и работает на ваших настоящих обращениях. Подходит компаниям, где заявления и заявки идут потоком и теряются в переписке.

Читать об услуге «ИИ-агенты под задачу компании»