Что такое приём платежей
Коротко
Приём платежей — это получение бизнесом денег от покупателя за товар, работу или услугу. Платёж проходит через посредников: банк покупателя, банк продавца и платёжную инфраструктуру между ними. Бизнесу важно не только получить деньги, но и знать, за что они пришли, и свести каждое поступление с заказом.
Как проходит платёж
Покупатель выбирает товар и способ оплаты, вводит данные карты или подтверждает перевод. Дальше платёжная инфраструктура отправляет запрос в банк покупателя, тот одобряет или отклоняет списание, деньги списываются со счёта покупателя и зачисляются продавцу.
В цепочке участвуют платёжный шлюз — техника, которая передаёт данные о платеже, и эквайер — банк или платёжный сервис, который принимает деньги от покупателя и перечисляет их продавцу. Продавец получает не только сумму, но и данные о платеже: номер операции, дату, сумму, иногда назначение.
Для бизнеса приём платежей — это не одна кнопка «Оплатить», а связка: способ оплаты, договор с эквайером, настройка сайта или кассы и сверка поступлений с заказами.
Какими способами платят покупатели
- Банковская карта — самый частый способ в интернете и в рознице: покупатель платит картой на сайте или терминале.
- Система быстрых платежей — перевод по номеру телефона или через приложение банка, часто дешевле для продавца по комиссии.
- Банковский перевод по счёту — обычный способ в расчётах между компаниями: покупатель получает счёт и переводит деньги со своего расчётного счёта.
- Электронные кошельки и платёжные сервисы — покупатель платит со своего баланса в сервисе, продавец получает деньги через него.
- Наличные — в кассе или курьеру; в расчётах между компаниями и предпринимателями наличные ограничены суммой 100 000 ₽ по одному договору (Указание Банка России от 09.12.2019 № 5348-У).
- Рассрочка и кредит от банка-партнёра — покупатель платит частями, а продавец получает деньги от банка.
Кто участвует в платеже
Покупатель, его банк, банк или сервис продавца и платёжная система между ними. Если продавец принимает карты, ему нужен эквайринг: договор с банком или платёжным сервисом, который проводит операции. Без такого договора продавец не может списывать деньги с карт.
При оплате через интернет покупатель вводит данные карты на странице оплаты. Эти данные не должны попадать на сервер продавца: их принимает платёжный шлюз, а продавцу приходит результат операции. Поэтому на сайте обычно стоит платёжная форма от банка или сервиса, а не собственная.
Чем способы оплаты отличаются для бизнеса
| Карта | Перевод по счёту | |
|---|---|---|
| Когда деньги приходят | Обычно быстро, в день оплаты или на следующий | В течение дня или нескольких дней после перевода |
| Комиссия | Берёт эквайер за каждую операцию | Обычно нет комиссии за перевод между счетами, но банк может брать плату за обслуживание |
| Возврат покупателю | Возврат делают через тот же эквайер | Возврат делают отдельным переводом |
| Сверка | По отчёту эквайера | По выписке банка и счёту |
Частые вопросы
Что такое эквайринг простыми словами?
Это приём оплаты картами и другими электронными способами через банк или платёжный сервис. Продавец заключает договор эквайринга, получает оборудование или платёжную форму на сайт, а деньги от покупателей приходят ему за вычетом комиссии.
Можно ли принимать платежи без эквайринга?
Да: по счёту, банковским переводом, через систему быстрых платежей или наличными в кассе. Карты без эквайринга принять нельзя: для списания с карты нужен договор с банком или платёжным сервисом.
Как бизнесу проверить, что деньги пришли за конкретный заказ?
Сверять поступления с заказами: по номеру заказа в назначении платежа, по отчёту эквайера или по выписке банка. Если оплата приходит без привязки к заказу, бухгалтерия и продажи не понимают, кто и за что заплатил.
Что делать, если покупатель хочет вернуть деньги?
Возврат проводят тем же способом, которым была оплата, или отдельным переводом. Условия возврата зависят от договора с покупателем и от правил эквайера; возврат фиксируют в учёте, чтобы не потерять связь с исходным платежом.
Нужен ли бизнесу платёжный шлюз, если он продаёт только по счетам?
Нет. Платёжный шлюз нужен для оплаты картами и электронными способами на сайте. При продажах по счетам достаточно расчётного счёта и выписки банка.
Читать в журнале
Когда платежи есть, а в деньгах и учёте путаница
Чтобы каждое поступление сходилось с заказом
Когда способов оплаты несколько, деньги приходят из разных мест: карты, переводы, касса. Если их не свести с заказами, бизнес видит выручку, но не видит, кто и за что заплатил.
Я собираю цифры бизнеса на одном экране: выручку, заявки, деньги и маржу, чтобы каждое поступление было видно в общей картине.