Что такое коммерческий банк
Коротко
Коммерческий банк — это кредитная организация, которая на основании лицензии Центрального банка принимает вклады, выдаёт кредиты, открывает и ведёт счета, проводит платежи и оказывает другие финансовые услуги компаниям, предпринимателям и людям. В отличие от Центрального банка, коммерческий банк — коммерческая организация: он работает ради прибыли.
Коммерческий банк простыми словами
Банк — это посредник между теми, у кого есть свободные деньги, и теми, кому они нужны. Вкладчик кладёт деньги на счёт и получает проценты, заёмщик берёт кредит и платит проценты. Разница между процентами по кредитам и процентами по вкладам — чистый процентный доход — основной источник заработка банка.
По закону банк — организация, которая на основании лицензии получает исключительное право делать три вещи вместе: принимать деньги во вклады, размещать их от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности и срочности, открывать и вести банковские счета. Именно сочетание этих операций отличает банк от микрофинансовой организации, брокера или страховой компании: те делают лишь часть из этого.
В России банковская система двухуровневая. Первый уровень — Центральный банк: он выпускает наличные деньги, проводит денежно-кредитную политику и надзирает за банками; прибыль — не цель его деятельности. Второй уровень — коммерческие банки: они обслуживают клиентов и работают ради прибыли для своих собственников.
Какие операции осуществляет коммерческий банк
- Привлечение денег во вклады физических и юридических лиц — срочные депозиты и счета до востребования.
- Размещение привлечённых средств от своего имени и за свой счёт: кредиты бизнесу и людям, кредитные линии, ипотека.
- Открытие и ведение банковских счетов — расчётных для компаний и текущих для людей.
- Переводы денег по поручению клиентов: платежи поставщикам, зарплатные проекты, переводы между счетами.
- Инкассация денег, векселей и платёжных документов, кассовое обслуживание.
- Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.
- Дополнительные услуги при наличии нужных лицензий: банковские карты, гарантии, управление активами, брокерские счета, обмен валюты.
Чем коммерческий банк отличается от Центрального банка
| Коммерческий банк | Центральный банк | |
|---|---|---|
| Цель | Прибыль для собственников | Устойчивость денежной системы, прибыль не цель |
| Клиенты | Компании, предприниматели, люди, государство | Коммерческие банки и государство |
| Выпуск наличных денег | Не имеет права | Исключительное право |
| Лицензия и надзор | Работает по лицензии и под надзором ЦБ | Сам выдаёт лицензии и надзирает |
| Уровень системы | Второй | Первый |
Какие бывают коммерческие банки
По набору операций коммерческие банки делят на универсальные и специализированные. Универсальный делает всё: вклады, кредиты, расчёты, карты, валюту. Специализированный сосредоточен на одном направлении — сберегательном, ипотечном, инвестиционном, клиринговом.
По клиентам выделяют розничные банки, которые работают в основном с частными лицами, и кэптивные — дочерние банки крупной промышленной или банковской группы, которые обслуживают операции материнской структуры. По форме собственности банки бывают с участием государства, частным капиталом и иностранным капиталом.
Для собственника бизнеса это различие практическое: универсальный банк закрывает расчётный счёт, зарплатный проект, кредит и гарантию в одном месте, а специализированный может дать лучшие условия по одному продукту, например по ипотеке или инвестиционным услугам.
Частые вопросы
Коммерческий банк — это простыми словами что?
Организация с лицензией Центрального банка, которая держит деньги клиентов, даёт их в долг под проценты и проводит платежи. На этом она зарабатывает: на разнице процентов и на комиссиях за услуги.
Чем коммерческий банк отличается от небанковской кредитной организации?
Набором операций. Исключительное право принимать вклады, размещать средства от своего имени и вести счета одновременно есть только у банка. Небанковская кредитная организация делает лишь часть этих операций, разрешённых её лицензией, и полного банковского набора у неё нет.
Кто регулирует коммерческие банки в России?
Центральный банк: он выдаёт лицензии, устанавливает правила и надзирает за деятельностью. Сами операции банков определены Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Может ли коммерческий банк выпускать наличные деньги?
Нет. Выпуск наличных — исключительное право Центрального банка. Коммерческий банк выдаёт клиентам наличные из своих касс, но новых денег в обращение не выпускает.
На чём зарабатывает коммерческий банк?
В основном на чистом процентном доходе — разнице между процентами по выданным кредитам и процентами по привлечённым вкладам. Вторая часть — комиссии за расчёты, карты, гарантии, управление активами и другие услуги.
Что значит банк для бизнеса?
Расчётный счёт и платежи, зарплатный проект, кредиты и кредитные линии, банковские гарантии, валютные операции. Условия по этим продуктам банк определяет сам, а надёжность и законность его работы проверяет Центральный банк.
Когда банк просит бизнес-план или обоснование кредита
Чтобы цифры в заявке выдержали проверку банка
Банк смотрит на заявку глазами кредитного аналитика: выручка, долг, проценты, денежный поток и запас прочности при падении продаж. Красивые слова в бизнес-плане здесь не работают — работает расчёт, который сходится с отчётностью.
Я собираю финансовую модель бизнеса: юнит-экономику, точку безубыточности и сценарии, по которым видно, выдержит ли компания кредитную нагрузку.