Субъекты кредитного договора
Коротко
Субъекты кредитного договора — это две стороны: кредитор, которым по статье 819 Гражданского кодекса может быть только банк или другая кредитная организация с лицензией Банка России, и заёмщик — тот, кто получает деньги и обязуется их вернуть с процентами. Всё остальное — заём по статье 807, а не кредит.
Кто стоит на стороне кредитора
Статья 819 Гражского кодекса прямо называет кредитором банк или иную кредитную организацию. Частное лицо, обычная торговая компания, ломбард, микрофинансовая организация кредит по этой статье не выдают: их договоры — заём, пусть и с похожими условиями.
Для банка и другой кредитной организации закон требует лицензии Банка России на банковские операции. Без неё выдавать кредиты нельзя, а сделка попадает под последствия незаконной банковской деятельности по статье 173 Гражданского кодекса.
Кто может быть заёмщиком
- Физическое лицо, в том числе без статуса предпринимателя: потребительский кредит, ипотека, автокредит.
- Индивидуальный предприниматель — по общим правилам как физическое лицо, с учётом того, что деньги идут в дело.
- Юридическое лицо: общество, товарищество, учреждение, некоммерческая организация — в пределах своей правоспособности.
- Несколько заёмщиков сразу — созаёмщики по одному договору, каждый отвечает на своих условиях.
- Лицо, действующее через представителя по доверенности, — если полномочия оформлены по статье 185 Гражданского кодекса.
Кого закон не пускает в заёмщики
Отдельные лица не могут быть заёмщиками по кредитному договору в силу своего статуса. Например, работник банка-кредитора: выдача ему кредита — конфликт интересов, и банк такие сделки не проводит.
Возможность взять кредит зависит от вида учреждения и его правоспособности: казённое учреждение получать кредиты и займы не вправе.
Правоспособность организации прекращается после внесения в ЕГРЮЛ сведений о её прекращении: при ликвидации или банкротстве возможность заключить конкретную сделку проверяют с учётом применимой процедуры и полномочий подписанта.
Кредит и заём: кто по сторонам
| Кредитный договор | Договор займа | |
|---|---|---|
| Норма | Статья 819 ГК РФ | Статья 807 ГК РФ |
| Кредитор | Банк или другая кредитная организация с лицензией | Любое лицо: банк, компания, ИП, гражданин |
| Предмет | Только деньги | Деньги и другие вещи, определённые родовыми признаками |
| Форма | Письменная, иначе недействительность | Письменная при определённых условиях; между гражданами при сумме до 10 000 ₽ включительно допускается устная |
| Проценты | Платность предполагается | Может быть беспроцентным, если так записано |
Частые вопросы
Может ли микрофинансовая организация выдать кредит по статье 819?
Нет. Кредитором по кредитному договору закон видит банк или другую кредитную организацию. МФО выдают займы по статье 807 Гражданского кодекса и Закону № 151-ФЗ, и их условия к кредитному договору не применяются.
Можно ли оформить кредит на двух заёмщиков?
Да. Созаёмщики — это несколько заёмщиков в одном кредитном договоре, каждый отвечает по своим обязательствам. Банк оценивает платёжеспособность каждого и распределяет ответственность в договоре.
Что будет, если кредит выдала компания без лицензии?
Сделка совершена незаконно. По статье 173 Гражданского кодекса её можно признать недействительной, а деньги вернуть по правилам о неосновательном обогащении. Кроме того, такая деятельность подпадает под статью 172 Уголовного кодекса о незаконной банковской деятельности.
Может ли заёмщиком быть несовершеннолетний?
С 14 лет — с письменного согласия родителей или опекунов, с 16 лет при эмансипации — самостоятельно. Мелкие бытовые кредиты несовершеннолетний не берёт: банк требует дееспособности в полном объёме.
Кто отвечает, если заёмщик — компания, а деньги ушли директору?
Перед банком отвечает компания как сторона договора. Директор, выведший деньги, отвечает перед компанией по статье 53.1 Гражданского кодекса — убытки возмещает он лично.
Проверка актуальности
Проверьте ответ на сегодняшний день
Нормы меняются каждый год, а ответы в интернете за ними не успевают. Чтобы вы опирались на действующий закон, мы настроили ИИ для проверки актуальности: он сверит эту справку с действующей редакцией законов и подскажет, что изменилось.
Бот проверки запускаем в ближайшие дни.
Кредит оформлен, а деньги уже работают
Соберу ИИ-агента, который разберёт кредитные документы
Кредитный договор, график платежей, допсоглашения — всё это надо сверять с бухгалтерией и следить за сроками. Я собираю ИИ-агента, который читает такие документы, вытаскивает суммы и даты и складывает их в CRM или 1С.
Агент подключается к почте и мессенджерам, отвечает на типовые вопросы по договору и отмечает расхождения. Это для компаний, где один и тот же разбор документов повторяется каждый месяц.