Сомнительные операции по 115-ФЗ: определение

Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ обязывает банки выявлять операции, которые могут быть связаны с отмыванием доходов и финансированием терроризма, и сообщать о них в Росфинмониторинг. Отдельного списка «сомнительных операций» в законе нет: банк оценивает операцию по признакам из положения Банка России и методических рекомендаций, а также по своим внутренним правилам.

Сомнительность — это оценка, а не состав нарушения. Одна и та же операция у одного клиента пройдёт, а у другого вызовет запрос документов: значение имеют профиль клиента, его обороты, контрагенты и история расчётов.

Выявление признаков идёт автоматически: система сопоставляет реквизиты, устройство и поведение клиента с базами данных и срабатывает по заданным правилам. Но решение о приостановлении операции, отказе в ней или ограничении доступа к дистанционному обслуживанию принимает банк — его уполномоченные работники в рамках правил внутреннего контроля по статье 7 Закона № 115-ФЗ. Клиент вправе получить причины и порядок дальнейших действий и обжаловать решение банка. Поэтому платёж через систему быстрых платежей может встать сразу при совпадении хотя бы с одним признаком.

Признаки делятся на две части. Первая — про деньги: как они поступают и как уходят. Вторая — про клиента: насколько его расчёты совпадают с тем, что он заявил о своей деятельности.

Методические рекомендации Банка России от 20.05.2026 № 1-МР предписывают банкам ежедневно анализировать операции клиентов и содержат два перечня подозрительных операций с наличными — для бизнеса и для граждан. Для юридических лиц и ИП подозрительно внесение наличных на счёт от 30 млн ₽ в течение 30 дней, если клиент нерезидент, если сумма значительно превышает среднемесячные обороты за предшествующие три месяца или если расчёты раньше шли преимущественно безналично либо специфика деятельности не предполагает интенсивного оборота наличных.

Для граждан внимание привлекают крупные зачисления наличных с быстрым переводом за рубеж: разовые или накопительные суммы от 5 млн ₽ за 30 дней, если их доля — от 70 % кредитового оборота по счёту; регулярное внесение наличных частями — больше 10 операций от 100 тыс. ₽ каждая за 30 дней; переводы наличных без открытия счёта на счёт юрлица от 5 млн ₽ за 30 дней с признаками оплаты за третье лицо.

С 2026 года действует новый порядок проверки: число групп критериев выросло с шести до двенадцати, плюс два триггера зарезервированы под операции с цифровым рублём — они заработают с марта 2026 года. Решение принимает автоматическая система, а не комплаенс-офицер.

Срок приостановки — до двух рабочих дней либо мгновенный отказ. Если банк уже отказал в операции или открытии счёта, он рассматривает представленные для устранения причин отказа документы и сообщает результат не позднее семи рабочих дней со дня их получения.

Критерии касаются не только получателя, но и отправителя. Если реквизиты получателя есть в базе Банка России о мошеннических операциях, банк применит установленную законом двухдневную паузу; после неё клиент может повторить распоряжение.

Банк может запросить документы и информацию об операции, источнике денег и контрагентах; пригласить клиента в банк для беседы или выехать к нему по адресу регистрации; приостановить подозрительную операцию; ограничить доступ к интернет-банку, сообщив причины и порядок дальнейших действий; повысить уровень риска клиента; передать сведения в Росфинмониторинг.

Если клиент не представляет необходимые документы или пояснения, банк может отказать в конкретной операции и учесть обстоятельства при оценке риска клиента. При выявлении признаков из методических рекомендаций № 1-МР банк вправе повысить уровень риска и отказать в операции на основании п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ; у юридического лица или ИП запросят документы.

По п. 5.2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ кредитная организация вправе отказаться от заключения договора банковского счёта при подозрениях, что договор заключается для проведения сомнительных операций, — повторность для этого не требуется. Расторгнуть действующий договор она может, если в течение календарного года приняла два и более решения об отказе в выполнении распоряжений клиента.

Смысл ответа банку — показать, что за движением денег стоит реальная сделка. Готовят договор, переписку сторон, товарные накладные, акты, счета и платёжные поручения; для поступления — сведения об источнике средств.

Проверять контрагента стоит до сделки, а не после запроса: сведения о нём смотрят в ЕГРЮЛ, в реестре дисквалифицированных лиц и в судебной практике, оценивают финансовую отчётность и срок существования компании. Компания, зарегистрированная недавно и уже с многомиллионными оборотами, — повод насторожиться.

Если партнёр оказался в «чёрном списке» банка, расчёты с ним прекращают или запрашивают у него пояснения, а по уже проведённым платежам собирают документы, подтверждающие реальность сделки. Коды 2301–2303 в положении Банка России официально закрепили расчёты с контрагентами из таких списков как признак риска.