Договор займа — это
Коротко
Договор займа — это соглашение, по которому одна сторона (займодавец) передаёт другой (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется вернуть такую же сумму денег, равное количество вещей того же рода и качества либо такие же ценные бумаги. Так определяет договор статья 807 Гражданского кодекса.
Что такое договор займа кратко
Возвращают не те же купюры и не те же мешки сырья, а эквивалент: ту же сумму денег или столько же вещей того же рода и качества. Поэтому предметом займа не может быть уникальная вещь — картина, конкретный станок с номером: её нельзя заменить равной.
Если займодавец — гражданин, договор считается заключённым с момента передачи денег или другого предмета займа заёмщику или указанному им лицу. Подписали бумагу, а деньги не передали — договора нет.
Договор займа может быть заключён и размещением облигаций: тогда в самой облигации или в документе, закрепляющем права по ней, указывают право держателя получить в срок номинальную стоимость или иной имущественный эквивалент.
Характеристика договора займа
Договор займа — реальный, когда займодавец — гражданин: права и обязанности возникают с передачей денег. Для остальных случаев статья 807 ГК допускает и конструкцию, где займодавец обязуется передать заём в будущем, — тогда у сторон появляются обязанности ещё до передачи.
Он может быть возмездным и безвозмездным. Проценты по ключевой ставке начисляются по умолчанию только для займов, не подпадающих под пункт 4 статьи 809 ГК. Для займа между гражданами до 100 000 ₽ вне предпринимательской деятельности и для займа вещами (не деньгами) заём предполагается беспроцентным, если в договоре прямо не предусмотрены проценты.
Договор займа односторонне обязывающий: обязанность вернуть долг лежит на заёмщике, а у займодавца есть право требовать возврата. Сторонами могут быть граждане, индивидуальные предприниматели и организации в любых сочетаниях.
Разновидности договора займа
- Процентный — за пользование деньгами платят проценты в размере и порядке из договора.
- Беспроцентный — проценты не начисляются. Обычно это прямо записывают в договоре; для займов, которые по пункту 4 статьи 809 ГК предполагаются беспроцентными, такая запись не обязательна.
- Целевой — заём выдан под конкретную цель, и заёмщик обязан использовать деньги именно на неё.
- С обеспечением — возврат подкреплён залогом, поручительством или банковской гарантией.
- Заём вещами — передают сырьё, материалы, товар, а возвращают равное количество того же рода и качества.
- Заём облигациями — договор заключается размещением облигаций.
- Кредит — отдельный вид: его выдаёт только банк или иная кредитная организация, и он вступает в силу с подписания, а не с передачи денег.
Что прописать в договоре
Предмет: сумму цифрами и прописью и валюту либо характеристики вещей. Сумму можно определить в рублях в эквиваленте определённой валюты на дату, но расчёты между резидентами по общему правилу идут в рублях (пункт 2 статьи 317 ГК).
Проценты: ставку в процентах годовых, плавающую ставку или иной порядок расчёта — либо прямую фразу о том, что заём беспроцентный. Молчание в договоре означает проценты по ключевой ставке, кроме займов из пункта 4 статьи 809 ГК: между гражданами до 100 000 ₽ вне предпринимательства и вещами — там проценты нужно прописать прямо.
Срок и порядок возврата. Если срок не определён, долг возвращают в течение 30 дней после требования займодавца (пункт 1 статьи 810 ГК). Стороны вправе установить график платежей.
Порядок передачи денег: дата, форма перечисления, возможность выдать частями. Письменная форма нужна, когда займодавец — юридическое лицо (независимо от суммы), и когда заём между гражданами превышает 10 000 ₽; последствие несоблюдения — нельзя ссылаться на свидетельские показания (пункт 1 статьи 162 ГК).
Обеспечение: залог, поручительство, банковская гарантия — с порядком обращения взыскания. И порядок изменения и расторжения: поправки оформляют письменным дополнительным соглашением.
Частые вопросы
Договор займа это что такое простыми словами?
Это документ, по которому один человек или компания передаёт другому деньги или вещи с обязанностью вернуть столько же. Передали сумму — у заёмщика появился долг, который нужно вернуть в срок и на условиях договора.
Когда договор займа считается заключённым?
Если займодавец — гражданин, с момента передачи суммы займа или другого предмета заёмщику либо указанному им лицу. Подпись без передачи денег договора займа не создаёт. Сумма, переданная указанному заёмщиком третьему лицу, считается переданной заёмщику.
Договор займа всегда процентный?
Нет. По умолчанию заём процентный, но есть исключения: заём между гражданами до 100 000 ₽ вне предпринимательства и заём вещами предполагаются беспроцентными, если в договоре прямо не предусмотрено иное (пункт 4 статьи 809 ГК).
Чем договор займа отличается от кредита?
Кредит выдаёт только банк или иная кредитная организация, и кредитный договор вступает в силу с подписания. Заём может дать любое лицо, а при займодавце-гражданине договор вступает в силу с передачи денег.
Можно ли взять заём в иностранной валюте?
Да, валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории России с соблюдением статей 140, 141 и 317 ГК. При этом с 1 марта 2022 года ограничены валютные операции по займам от резидентов нерезидентам (Указ Президента от 28.02.2022 № 79), поэтому валютную сделку проверяют по действующим ограничениям.
Что будет, если заёмщик не вернёт деньги в срок?
Займодавец вправе требовать возврата суммы и процентов, а если договором предусмотрена неустойка — и её. Размер неустойки суд может снизить, если она явно несоразмерна последствиям просрочки. Условия договора не должны быть явно обременительными для заёмщика — это суды проверяют при споре.
Может ли займодавец отказаться выдать обещанный заём?
Да, если по договору он обязался предоставить заём и есть обстоятельства, очевидно свидетельствующие, что заём не вернут в срок, он вправе отказаться полностью или частично. Заёмщик со своей стороны может отказаться от получения, уведомив займодавца до срока передачи, — если иное не предусмотрено договором с предпринимателем.
Когда заём — это деньги в бизнесе, а не только бумага
Понять, выдержит ли бизнес возврат долга
Договор займа фиксирует сумму и срок, но не отвечает на главный вопрос: из каких денег бизнес вернёт долг и проценты. Это видно только в финансовой модели — с графиком платежей и запасом прочности.
Я собираю такую модель: в ней видно, что станет с прибылью и деньгами при разных сроках возврата, ещё до подписания договора.