Что такое гарант
Коротко
Гарант — это лицо, которое ручается перед кредитором за исполнение обязательства другим должником: если должник не заплатит или не выполнит договор, отвечать придётся гаранту. Слово «гарант» в законе прямо не определено: третье лицо, отвечающее за чужой долг, есть только в поручительстве и независимой гарантии, и в каждом случае у гаранта свои права и обязанности. Обеспечительный платёж вносит сам должник, и гаранта в нём нет.
Гарант в сделке: кто это и что он обещает
Гарант — третье лицо, которое своим имуществом или репутацией отвечает перед кредитором за чужой долг. Обычно это собственник бизнеса, который ручается за свою компанию, или банк, который выдаёт гарантию за комиссию.
Главное, что обещает гарант: если должник не исполнит обязательство, кредитор вправе потребовать исполнения от гаранта. Что именно можно потребовать — уплаты долга, неустойки, возмещения убытков — зависит от того, как гарантия оформлена: поручительством, независимой гарантией или договором с обеспечительным платежом.
Гарант, поручитель и банковская гарантия: в чём разница
| Поручитель | Банковская (независимая) гарантия | |
|---|---|---|
| Кто выдаёт | Любое лицо: собственник, другая компания, партнёр | Банк или другая организация из перечня, установленного законом |
| На чём держится | Договор поручительства, подписанный с кредитором | Письменное обязательство банка уплатить сумму по требованию кредитора |
| Что платит кредитору | Ничего, если договором не предусмотрено вознаграждение | Комиссию банку за выдачу гарантии |
| Когда гарант платит | После того как должник не исполнил обязательство | По требованию кредитора в пределах суммы гарантии и её срока |
| Что дальше | Поручитель, заплативший долг, получает права кредитора и взыскивает деньги с должника | Банк, заплативший по гарантии, взыскивает сумму с должника по договору между ними |
Что должен гарант, если должник не заплатил
- Отвечать перед кредитором в том объёме, который записан в договоре: сумма долга, проценты, неустойка, убытки.
- Заплатить по письменному требованию кредитора, если речь о независимой гарантии: банк проверяет требование и приложенные документы на соответствие условиям гарантии.
- Нести солидарную ответственность с должником, если договором поручительства не предусмотрено иное: кредитор вправе предъявить требование и к должнику, и к поручителю.
- После оплаты перейти на место кредитора: поручитель получает право требовать с должника уплаченное, а банк — по своему договору с должником.
Когда гарантия не сработает
Поручительство ничтожно, если не оформлено письменно. Устная договорённость «я за него отвечаю» перед кредитором силы не имеет.
Независимая гарантия прекращается по исчерпывающему перечню: уплата бенефициару суммы гарантии, истечение срока гарантии, отказ бенефициара от прав по гарантии, письменный отказ гаранта. Оплата по основному обязательству гарантию не прекращает: гарантия независима от обеспеченного обязательства, и гарант не вправе выдвигать против требования кредитора возражения из этого обязательства.
Сумму в поручительстве указывать не обязательно: без неё поручитель отвечает в полном объёме ответственности должника, если договором не ограничено, — долг, проценты, неустойка, убытки кредитора и судебные издержки по взысканию. Договор считается незаключённым, только если из него невозможно установить, какое именно обязательство обеспечивается.
Гарантия не отменяет основной долг: кредитор может требовать и с должника, и с гаранта, пока не получит своё один раз.
Частые вопросы
Гарант и поручитель — это одно и то же?
По смыслу близко, но в законе есть только поручительство и независимая гарантия. Когда говорят «гарант», обычно имеют в виду поручителя по договору поручительства либо банк, выдав.ший независимую гарантию. Права и обязанности у них разные, поэтому смотрят на документ, а не на слово.
Может ли гарантом быть физлицо?
Да. Поручителем вправе быть любое лицо, в том числе собственник бизнеса или его родственник. Банковскую гарантию выдаёт только банк или другая организация из перечня, который устанавливает закон.
Что платит кредитор за гарантию?
За поручительство кредитор обычно ничего не платит, если в договоре не оговорено вознаграждение. За независимую гарантию банк берёт комиссию: её размер и порядок оплаты записаны в договоре о выдаче гарантии.
Можно ли потребовать с гаранта больше, чем должен должник?
Нет. Гарант отвечает в пределах суммы, указанной в договоре поручительства или в тексте гарантии. Всё, что сверх этой суммы, кредитор взыскивает только с должника.
Что будет, если гарант заплатил вместо должника?
Он получает право требовать с должника уплаченное: поручитель переходит на место кредитора в пределах оплаченной суммы, а банк взыскивает её по своему договору с должником. Долг не исчезает, у него просто меняется кредитор.
Обязательно ли гарантия нужна при кредите?
Не всегда. Банк может потребовать поручительство собственника или гарантию, если ему не хватает залога или он видит риск. Условия кредита и состав обеспечения записаны в кредитном договоре.
Читать в журнале
Когда гарант — это вы или ваша компания
Прежде чем ручаться за долг, посчитайте, чем рискуете
Поручительство и банковская гарантия — это обязательство на годы вперёд, и его размер виден только в цифрах бизнеса.
Я собираю финансовую модель, в которой видно, что станет с прибылью и деньгами, если гаранту придётся заплатить по чужому обязательству, ещё до подписания договора.