Что такое овердрафт
Коротко
Овердрафт — это короткий кредит в виде минуса на счёте. Когда своих денег на счёте не хватает, банк доплачивает недостающую сумму в пределах заранее одобренного лимита, и платёж проходит. Как только на счёт приходят деньги, банк сам списывает долг и проценты.
Как работает овердрафт
Лимит овердрафта привязан к счёту или карте и не оформляется заново под каждый платёж. Пока на счёте есть свои деньги, кредитом никто не пользуется и процентов нет. Как только своих денег не хватило, банк добавляет недостающее, и операция проходит.
Проценты начисляются только на потраченную сумму, а не на весь лимит. Долг гасится автоматически из следующих поступлений на счёт: банк сначала закрывает то, что было взято раньше. Пока долг не закрыт, лимит остаётся уменьшенным на эту сумму.
У бизнеса деньги берутся траншами: одна выдача — это транш. У транша короткий срок возврата, а сам договор овердрафта обычно действует от года до трёх лет. Если транш погасить частично, лимит восстановится на внесённую часть.
Чем овердрафт отличается от кредита
| Овердрафт | Кредит | |
|---|---|---|
| Зачем нужен | Закрыть кассовый разрыв: зарплата, налоги, аренда, срочный ремонт | Оплатить проект: оборудование, ремонт, запуск нового направления |
| Как получают деньги | Автоматически со счёта, когда свои деньги закончились | Одним переводом после одобрения заявки |
| Сумма | В пределах лимита, который банк считает от оборотов по счёту | Банк одобряет конкретную сумму под проект |
| Погашение | Графика нет: долг списывается из поступлений, но у транша есть предельный срок | Чёткий график: платёж каждый месяц независимо от выручки |
| Проценты | Только на потраченную сумму и за дни, пока долг не закрыт | На всю сумму кредита за весь срок |
Кому и на что дают овердрафт
- Компаниям и ИП, у которых на счёт регулярно приходят деньги: зарплата, выручка, оплаты клиентов. Банк смотрит на обороты, срок работы счёта в банке, кредитную историю и доход.
- Новому клиенту банка лимит часто дают небольшой: оборотов по счёту ещё нет, и оценивать нечего. Чем дольше и стабильнее поступления, тем выше лимит.
- На короткие разрывы: заплатить поставщику до прихода оплаты от клиента, выдать зарплату, внести налоги, срочно починить оборудование.
- Не для проекта. Купить станок или открыть вторую точку овердрафтом не стоит: долг придётся вернуть из ближайших поступлений, а проект отдаёт деньги месяцами.
Сколько стоит и когда выходит дороже кредита
Ставка по овердрафту выше, чем по обычному кредиту, и платить приходится за каждый день, пока долг не закрыт. На коротком сроке это незаметно: неделя минуса стоит меньше, чем месяц процентов по кредиту на ту же сумму.
Если минус затянулся на полтора месяца и больше, овердрафт может обойтись дороже обычного кредита. Тогда дешевле взять кредит на нужную сумму и срок.
Условия у банков разные: где-то проценты не возьмут, если вернуть долг в тот же день, где-то есть комиссия за подключение или за неиспользованный лимит. Всё это смотрят в договоре до подключения.
Частые вопросы
Овердрафт и кредитная карта — это одно и то же?
По смыслу близко: и там и там банк разрешает тратить больше, чем есть, и проценты идут только на потраченное. Но кредитная карта — продукт для человека с отдельным счётом, а овердрафт подключают к расчётному счёту компании или к зарплатной карте. У бизнеса овердрафт гасится автоматически из выручки, а по кредитке нужно вносить платёж самому.
Начислят ли проценты, если уйти в минус на день?
Зависит от банка. В некоторых банках проценты не берут, если вернуть долг в тот же день, а иногда не берут и за совсем небольшой минус. Условия прописаны в договоре, и их стоит прочитать до подключения.
Что будет, если долг по овердрафту не закрыть в срок?
У транша есть предельный срок возврата. Если деньги на счёт не пришли, банк начнёт начислять проценты по повышенной ставке или потребует вернуть долг досрочно — это прописано в договоре. Поэтому овердрафт берут под конкретное поступление, которое уже ожидается.
Можно ли уйти в минус сверх лимита?
Свои платежи сверх лимита банк не пропустит. Но при списаниях без распоряжения клиента — комиссии банка по договору, требования взыскателей и налогового органа, зарплата по исполнительным документам (очерёдность списаний — статья 855 Гражданского кодекса) — на счёте может возникнуть минус сверх лимита, технический овердрафт. Долг всё равно числится за клиентом, а проценты на него банки начисляют по повышенной ставке из договора. Так что лимит — не абсолютный предел долга, и этот риск стоит заложить в расчёт.
Как банк считает лимит овердрафта?
От оборотов по счёту. Переводы с других своих счетов, кредиты и займы в расчёт обычно не идут — только реальная выручка и поступления от клиентов. Поэтому у компании с ровными поступлениями лимит выше, чем у компании с такими же деньгами, но скачками.
Читать в журнале
Когда овердрафт закрывает разрыв, а разрыв не кончается
Чтобы видеть, когда минус на счёте станет постоянным
Овердрафт хорош на неделю-две. Если счёт уходит в минус каждый месяц, дело не в сроках оплаты, а в том, что деньги уходят быстрее, чем приходят, и кредит это прячет.
Я собираю финансовую модель бизнеса: по ней видно, сколько денег нужно на каждый месяц, где разрыв и что будет с деньгами при росте, — ещё до того, как минус станет привычкой.